ブラック借り入れ5ch完全ガイド｜テンプレ中小消費者金融21社と審査通過の実例を徹底解説【2026年最新】

「大手消費者金融の審査に落ちてしまった…」「自己破産や債務整理の経験があるけど、どうしてもお金が必要」――そんな状況で藁をもすがる思いでネット検索をしている方へ。

5ちゃんねる(5ch)の「借金生活板」には、金融ブラックでも実際に借り入れできたという生の体験談が日々投稿されています。特に「ブラックでも借り入れできる消費者金融」スレッドは、過去の金融事故歴がある方々にとって最も信頼できる情報源の一つとなっています。

本記事では、5chで「テンプレ業者」と呼ばれる21社の中小消費者金融について、最新の審査傾向・口コミ実例・申込戦略を徹底解説します。

人気の中小消費者金融・街金一覧

中小消費者金融	ブラック対応	備　考
セントラル	相談可能	全国に17店舗。WEB申込で最短当日融資可能
ダイレクトワン	相談可能	全国に7店舗。最短即日融資も可能。セブン銀行とイーネットATM利用可能
アルコシステム	相談可能	他社延滞中は不可。自己破産や債務整理経験者も相談が可能
アロー	相談可能	他社延滞中は不可、無職、勤続1年未満、収入証明書類を提出できない方は不可
フクホー	相談可能	大阪で全国対応の老舗街金。主婦、無職、自営・会社役員は不可
プラン	相談可能	他社延滞中は不可。大阪に2店舗。来店できない人は郵送契約
フタバ	不可	ブラック全般不可、他社借入3件まで可
スカイオフィス	相談可能	他社延滞中は不可。最短即日融資が可能
ニチデン	相談可能	他社延滞中は不可、京都・大阪・兵庫・滋賀・奈良・和歌山・三重の方のみ
ハローハッピー	相談可能	他社延滞中は不可、令和6年7月に街金アルクを吸収合併。大阪・難波に来店可能な方は即日融資も可能
街金おまとめローン	ブラック対応	備考
ご融資どっとこむ	相談可能	令和カード運営のおまとめローン。他社借入が3件100万円以上の方に。

5ch「ブラックでも借り入れできる消費者金融」スレとは?

5ch借金生活板の基礎知識

5ちゃんねる(旧2ちゃんねる)の「借金生活板」は、借金に悩む人々が情報交換を行う匿名掲示板です。その中でも「ブラックでも借り入れできる消費者金融」スレッドは、2010年代から続く人気スレッドで、現在Part121まで到達しています。

📊 スレッドの特徴

• 継続期間：10年以上(Part1～Part121)
• 投稿数：各スレッド約1,000件(累計12万件超)
• 情報の質：実体験ベースで具体的
• 更新頻度：1日50～100件の投稿

なぜ5chが情報源として重要なのか

1. 匿名性：実名を明かさずに本音を語れる
2. リアルタイム性：最新の審査傾向がすぐに共有される
3. 具体性：年収・借入状況・審査結果が詳細に記載される
4. 継続性：10年以上の蓄積データがある

公式サイトや広告では分からない「本当の審査基準」「実際の融資額」「対応の良し悪し」などが、赤裸々に語られているのが5chのブラックでも借り入れできる消費者金融スレの最大の価値です。

slip有り/無しの違いと信頼性

5chには「slip機能」という投稿者識別システムがあります:

• slip無し：完全匿名で投稿可能(信頼性やや低)
• slip有り：IPアドレスベースのIDが表示される(自作自演防止)

現在のスレッドは基本的に「slip無し」ですが、明らかな宣伝投稿や矛盾する内容は住民から指摘されるため、一定の自浄作用が働いています。

テンプレ業者の意味と重要性

テンプレ業者とは何か

5chの「ブラックでも借り入れできる消費者金融」スレッドでは、各スレッドの冒頭(>>1-3あたり)に「テンプレ」と呼ばれる推奨業者リストが掲載されています。

テンプレ業者の定義

過去に金融ブラック状態の利用者が実際に契約できた実績が多い中小消費者金融のこと。単なる広告ではなく、住民の体験談に基づいて選定されている。

なぜテンプレ化されているのか

• 実績の積み重ね:数百～数千件の可決報告がある
• 審査の柔軟性:独自基準で過去の事故歴を考慮してくれる
• 対応の良さ:電話ヒアリングが丁寧、相談に乗ってくれる
• 安全性:正規登録業者で闇金ではない

テンプレ業者の最新リスト(21社)

2026年2月時点のテンプレ業者は以下の通りです（申込推奨順）

1. セントラル
2. いつも
3. アロー
4. アルコシステム
5. フタバ
6. AZ
7. アイアム
8. ライオンズリース
9. 北海道キャネット
10. サクッと!ちょいカリ
11. エクセル
12. アクア
13. リンクス
14. アムザ
15. スペース
16. ハローハッピー
17. ファースト
18. ティーアンドエス
19. フリーローンよしき
20. エイワ
21. プラン

これらの業者については、次章で詳しく解説します。

大手と中小の審査の違い

大手のAIスコアリング vs 中小の独自審査（人的審査）

	大手消費者金融	中小消費者金融
審査方法	AIによる自動スコアリング	人の目による個別審査
信用情報の重視度	非常に高い(CIC・JICCで即否決)	低～中(現在の状況を重視)
審査時間	最短3分～30分	30分～3日
融資額	最大800万円	最大50～300万円
金利	3.0～18.0%	7.0～20.0%
ブラック対応	基本的に不可	状況次第で可能

中小消費者金融が柔軟な理由

1. ビジネスモデルの違い：大手が取りこぼした顧客層をターゲットにしている
2. 審査の人的要素：電話ヒアリングで返済意思や現況を確認
3. 地域密着型：来店可能なら対面で信頼関係を構築
4. 独自の審査基準：信用情報機関のデータだけに頼らない

【具体例】大手で否決→中小で可決のケース

■属性：任意整理中(返済中)
■年収：450万円(正社員・勤続3年)
■他社借入：1件10万円

大手の結果:アコム×、プロミス×、アイフル×(全て即日否決)
中小の結果:セントラル○30万円、いつも○20万円

理由:大手はCICの「異動情報」で機械的に否決。中小は現在の収支状況と返済意思を評価して可決。

「神金融」「最後の砦」と呼ばれる業者の特徴

5chでは特に審査が柔軟な業者を「神金融」または「最後の砦」と呼びます。その特徴は

• 超ブラックでも可決実績あり：自己破産直後、個人再生中など
• 他社5件以上でも相談可：多重債務状態でも門前払いしない
• 電話対応が親身：説教されず、現状を一緒に考えてくれる
• 追加融資・増額が早い：実績を評価して柔軟に対応

代表例：アルコシステム、AZ、アイアム、ハローハッピーなど

5chテンプレ業者21社完全リスト【2026年最新版】

申込順序の鉄板セオリー

金融ブラックの方が中小消費者金融に申し込む際、順序が非常に重要です。5chで語られる鉄板セオリーは以下の通りです。

申込順序の基本ルール

【初期段階】枠が大きく使いやすい業者から
セントラル → いつも → フタバ

【中期段階】実績作りと枠の拡大
アロー → アイアム → AZ → ライオンズリース

【後期段階】柔軟審査の業者
アルコシステム → ハローハッピー → アムザ → リンクス → アクア

【最終段階】最後の砦
プラン → エイワ → 地元街金

なぜこの順序なのか?

1. 融資枠の大きさ：初期に大きな枠を確保すると後が楽
2. 使い勝手：セブン銀行ATM対応などの利便性が高い業者を優先
3. 増額のしやすさ：実績を積めば枠を広げやすい業者から
4. 審査通過率：比較的通りやすい業者→厳しい業者の順

⚠️ 注意点

• 同時申込は3社まで：それ以上は「申込ブラック」になるリスク
• 否決後は3日空ける：連続申込は印象が悪い
• 最初から「最後の砦」に行かない：上位で通る可能性を潰さない

各業者の詳細データ(主要10社)

① セントラル【おすすめ度:★★★★★】

融資額	1万円～300万円(初回10～50万円が多い)
金利	実質年率 4.80％～18.00％
在籍確認	原則なし(審査状況により実施の場合あり)
郵送物	なし(Cカードは郵送だが局留め可)
審査時間	最短30分～即日
ブラック対応	★★★★★ 自己破産・任意整理実績多数
特徴	セブンATM利用可、初回30日間無利息、増額が早い
申込優先度	最優先(テンプレ1位)

融資まで	最短即日
貸付対象	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
ご融資額	300万以内
貸付利率	実質年率4.80％～18.00％ はじめての方は契約日の翌日から30日間金利0円
遅延損害金	年20.00%
必要書類	健康保険証（国保も可）または運転免許証等の本人確認書類 ※当社ご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借入総額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要（慎重審査）
担保・保証人	不要
運営会社	株式会社セントラル 愛媛県松山市河原町9番地2 四国財務局長（7）第00083号 日本貸金業協会会員　第001473号

セントラル公式サイトはこちら

【5ch実例】セントラル可決ケース

ケース1:任意整理中
■属性:任意整理(返済中)/年収490万/会社員
■他社:1件10万円
■結果:30万円可決(午前10時申込→午後3時振込)
■その後:3ヶ月後に50万円へ増額成功

ケース2:自己破産免責後6ヶ月
■属性:自己破産免責から6ヶ月/年収280万/派遣社員
■他社:なし
■結果:30万円可決
■コメント:「大手は瞬殺でしたがセントラルだけ通りました」

引用元:5ch借金生活板Part112

② いつも【おすすめ度:★★★★★】

融資額	1万円～500万円(初回5～60万円が多い)
金利	実質年率 4.8％～18.0％
在籍確認	原則なし(公式サイト明記)
郵送物	なし(完全Web完結)
審査時間	最短30分～即日
ブラック対応	★★★★★ 自己破産2ヶ月後でも可決実績
特徴	PayPay銀行なら24時間即時振込、最大60日間無利息
申込優先度	最優先(テンプレ2位)

【5ch実例】いつも可決ケース

ケース1:自己破産免責2ヶ月
■属性:自己破産免責2か月/年収490万/会社員
■他社:なし
■結果:30万円可決
■コメント:「CIC真っ黒黒の俺がいつも30万円通って草w」

ケース2:自己破産免責5ヶ月
■属性:5か月前に自己破産免責/年収360万/パート
■他社:なし
■結果:30万円可決
■コメント:「お昼頃に申し込みして15時には入金。在籍確認なしが良かった」

引用元:5ch借金生活板Part112

③ アロー【おすすめ度:★★★★☆】

融資額	1万円～200万円(初回5～30万円が多い)
金利	実質年率 15.00％～19.94％
在籍確認	原則なし
郵送物	なし(Web完結)
審査時間	最短45分～即日
ブラック対応	★★★★☆ 任意整理・個人再生中でも可決実績
特徴	名古屋の老舗、おまとめローンあり、他社5件まで相談可
申込優先度	高(テンプレ3位)

【5ch実例】アロー可決ケース

ケース1:任意整理中
■属性:任意整理(支払い中)/年収510万/会社員
■他社:1件15万円
■結果:20万円可決
■コメント:「朝申し込みして午後には可決、その日に振り込みがあった」

ケース2:2年前に自己破産
■属性:2年前に自己破産/年収550万/会社員
■他社:2件60万円
■結果:10万円可決
■コメント:「枠内借り入れはすぐ振込、在籍確認なしでいい」

引用元:5ch借金生活板Part112

④ アルコシステム【おすすめ度:★★★★★】

融資額	最大50万円(初回5～10万円が多い)
金利	実質年率 15.0％～20.0％
在籍確認	電話確認あり
郵送物	契約書類の郵送あり
審査時間	最短即日(可決時のみ連絡)
ブラック対応	★★★★★ 「最後の砦」「超神金融」と呼ばれる
特徴	1983年創業の老舗、個人再生中でも可決多数、審査が早い
申込優先度	中～高(他社で否決後におすすめ)

【5ch実例】アルコシステム可決ケース

ケース1:個人再生中(残6ヶ月)
■属性:2年前に個人再生実施(残6ヶ月/計20回)/年収520万/会社員
■他社:北キャネ95万、アムザ10万、フタバ20万、セントラル10万
■結果:22万円可決
■コメント:「アルコは多重でも見てくれる神」

引用元:5ch借金生活板Part118

⑤～⑩の業者詳細

※紙面の都合上、以下の業者の詳細は簡易版としてリスト化します。

業者名	融資額	金利	特徴	ブラック対応
AZ	1～200万円	7.0～18.0%	京都の老舗、平日17:30まで即日振込	★★★★☆
ライオンズリース	1～300万円	15.0～20.0%	名古屋の老舗、対応が親身	★★★★☆
ハローハッピー	最大100万円	10.0～18.0%	大阪難波、「超神金融」と呼ばれる	★★★★★
プラン	1～50万円	12.0～18.0%	大阪、Web完結、柔軟審査	★★★★☆
アクア	5～300万円	7.0～18.0%	新潟の業者、審査は遅いが柔軟	★★★☆☆
エイワ	1～50万円	17.95～19.94%	来店必須、対面与信、「最後の最後の砦」	★★★★☆

⚠️ エイワの注意点

• 来店必須:店舗が近くにない場合は利用困難
• 説教される可能性:「なぜ借金したのか」など対面で聞かれる
• 追加融資も来店:毎回店舗に行く必要がある
• 金利が高い:ほぼ上限金利(20%近く)

ただし:他社で全滅した多重債務者でも可決の可能性があるため、「最後の最後の砦」として価値がある。

その他のテンプレ業者(11社)簡易リスト

業者名	融資額	金利	特徴	ブラック対応
フタバ	10～50万円	14.959～17.950%	50年以上の老舗、他社借入3件まで	★★★☆☆
アイアム	1～500万円	7.00～18.00%	長崎の業者、審査早い、国保不可	★★★★☆
北海道キャネット	1～300万円	15.0～20.0%	全国対応、柔軟審査	★★★★☆
サクッと!ちょいカリ	5千～50万円	15.0～20.0%	少額専門、在籍確認あり	★★★☆☆
エクセル	1～200万円	15.0～20.0%	札幌の業者、全国対応	★★★★☆
リンクス	1～300万円	12.0～20.0%	大阪の業者、多重債務者に強い	★★★★☆
アムザ	1～100万円	15.0～20.0%	福岡の業者、柔軟審査	★★★★☆
スペース	1～500万円	8.0～18.0%	大阪の業者	★★★☆☆
ファースト	1～300万円	7.3～18.0%	東京の業者、全国対応	★★★☆☆
ティーアンドエス	1～50万円	15.0～20.0%	大阪の業者、小口専門	★★★★☆
フリーローンよしき	1～50万円	15.0～20.0%	大阪の業者、少額融資	★★★☆☆

ブラック状態別の審査通過戦略

一口に「金融ブラック」と言っても、その状況は様々です。ここでは、あなたの状態に合わせた最適な戦略を解説します。

債務整理中・返済中の方

任意整理中の戦略

✅ おすすめ業者TOP3

1. セントラル:任意整理中でも30万円可決実績多数
2. いつも:返済状況を重視、柔軟審査
3. アロー:おまとめローンもあり

審査通過のポイント:

• 現在の返済が遅れていないこと(最重要)
• 安定した収入があること
• 任意整理の残債と支払い状況を正直に伝える
• 「返済計画がある」ことを電話で説明する

個人再生中の戦略

✅ おすすめ業者TOP3

1. アルコシステム:個人再生中でも可決実績トップクラス
2. AZ:再生計画進行中でも審査対象
3. プラン:大阪の業者、柔軟審査

審査通過のポイント:

• 再生計画が認可されていること
• 再生計画の返済が遅れていないこと
• 残債がどれくらいか明確に伝える
• 今回の借入理由を明確にする(生活費、急な出費など)

自己破産後の方

免責直後(3ヶ月以内)の戦略

✅ おすすめ業者TOP3

1. いつも:免責2ヶ月でも30万円可決実績
2. セントラル:免責後すぐでも審査対象
3. アイアム:審査が早い

審査通過のポイント:

• 免責決定通知書のコピーを準備
• 現在の収入証明(直近2ヶ月の給与明細)
• 「再スタートのため」という前向きな説明
• 少額(10～20万円)から申し込む

免責後6ヶ月～2年の戦略

✅ おすすめ業者TOP5

1. セントラル:30～50万円狙える
2. いつも:30～60万円も可能性
3. アロー:20～30万円
4. ライオンズリース:10～30万円
5. AZ:10～30万円

この期間は「実績作り」の黄金期です。テンプレ上位から順に申し込み、1社でも通れば、そこで実績を作って増額・他社申込を進めましょう。

延滞歴がある方

他社延滞中(現在進行形)

⚠️ 厳しい現実

他社延滞中の場合、ほぼ全ての中小消費者金融で審査は通りません。

テンプレ業者の多くは「他社延滞中は不可」を明記しています。

唯一の可能性:

• エイワ:来店して事情を説明すれば、極小額(3～5万円)が借りれる可能性がわずかにある
• 地元街金:金融庁登録の地元業者に直接相談

根本的な解決策:

• 延滞を解消する(親族に頼む、質屋を利用など)
• 債務整理を検討する(弁護士・司法書士に相談)

過去の延滞(完済済み)

過去に延滞したが現在は完済している場合、延滞から経過した期間が重要です。

延滞からの期間	審査への影響	おすすめ業者
3ヶ月以内	非常に厳しい	ハローハッピー、エイワ
6ヶ月～1年	厳しいが可能性あり	アルコシステム、AZ、プラン
1～2年	中程度	テンプレ中位業者
2年以上	影響は小さい	テンプレ上位業者でOK

多重債務の方(借入件数別)

3社以内の戦略

借入件数が3社以内なら、テンプレ上位業者で十分勝負できます。

✅ 申込推奨順序

1. セントラル(枠が大きい)
2. いつも(柔軟審査)
3. アロー(おまとめも視野)
4. フタバ(老舗で安心)

4～5社の戦略

この段階になると、テンプレ中位～下位の「柔軟審査」業者が中心になります。

✅ 申込推奨順序

1. アルコシステム(多重に強い)
2. AZ(5社までOKの報告多数)
3. リンクス(多重債務者向け)
4. ハローハッピー(相談しやすい)

6社以上の戦略

6社以上の借入がある場合、新規借入よりも「おまとめローン」を検討すべき段階です。

⚠️ 重要な判断基準

6社以上で総量規制ギリギリの場合:

• 新規借入は困難:審査通過率が極端に下がる
• おまとめを優先:アロー、ハローハッピー、中央リテールなど
• 債務整理も視野:返済が困難なら早めに相談

最後の手段:

• エイワ:8社借入でも3万円借りれた事例あり(来店必須)
• 地元街金:地域密着型は意外と柔軟

5ch民が教える審査通過のコツ【実践編】

申込前の準備

必要書類の完璧な準備

中小消費者金融の審査では、書類不備が即否決につながります。以下を事前に準備しましょう:

書類の種類	具体例	注意点
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード、パスポート	有効期限内、住所が現住所と一致
健康保険証	社会保険証、国民健康保険証	多くの業者で「必須」扱い
収入証明書	給与明細2ヶ月分、源泉徴収票、所得証明書	50万円以上の希望額なら必須
その他	住民票、公共料金領収書	業者によって要求される

5ch民のアドバイス

「国保の人は要注意。アイアムとか一部業者は国保不可。事前に確認しろ」

「給与明細はスマホで撮影してそのまま送れる業者が多い。PDFにする必要なし」

信用情報の開示請求

申込前に自分の信用情報を確認することを強くおすすめします。

信用情報機関	加盟業者	開示方法	手数料
CIC	クレジットカード会社、信販会社	スマホ・PC(即時)	500円
JICC	消費者金融、クレジット会社	スマホ(即時)、郵送	700円
KSC	銀行、信用金庫	郵送のみ	1,000円

確認すべきポイント:

• 「異動」情報の有無(自己破産、債務整理の記録)
• 延滞情報($マークやAマーク)
• 現在の借入状況(件数・金額)
• 申込履歴(6ヶ月以内の申込記録)

総量規制の枠計算

消費者金融は総量規制の対象です。年収の3分の1を超える貸付はできません。

【計算例】

年収:360万円の場合
総量規制の上限:360万円 ÷ 3 = 120万円

現在の借入:90万円
追加で借りられる枠:120万円 – 90万円 = 30万円

5ch民のアドバイス:

• 「総量ギリギリだと審査厳しい。余裕を持って申し込め」
• 「クレカのキャッシング枠も総量に含まれるから注意」
• 「おまとめローンは総量規制対象外(例外貸付)だから使える」

4-2. 申込のタイミングと順序

同時申込は3社まで

一度に複数社に申し込むと、信用情報に「申込履歴」が残ります。これが多すぎると「申込ブラック」になります。

⚠️ 申込ブラックとは

短期間(1～3ヶ月)に4社以上申し込むと、「この人は相当お金に困っている」と判断され、審査が極端に厳しくなります。

目安:同時申込は3社まで、1週間で5社以上は絶対NG

審査結果を待つ期間

• 可決の場合:通常、即日～3日以内に連絡がくる
• 否決の場合:連絡が来ない業者も多い(アルコシステムなど)
• 次の申込まで:最低3日、できれば1週間空ける

時間帯・曜日の戦略

タイミング	おすすめ度	理由
平日午前中	★★★★★	即日融資の可能性が最も高い
平日午後	★★★★☆	15時までなら即日振込の可能性あり
週末・祝日	★★☆☆☆	審査は翌営業日になる
月曜・火曜	★★★★★	審査担当が多く、進行が早い
金曜午後	★★☆☆☆	審査が週明けに持ち越される可能性

電話ヒアリング対策

中小消費者金融の多くは、申込後に電話ヒアリングを行います。ここでの対応が審査結果を左右します。

よく聞かれる質問TOP10

1. 借入理由:「生活費の補填」「急な出費」など具体的に
2. 返済計画:「毎月〇万円なら確実に返せます」と明言
3. 勤務先の状況:勤続年数、雇用形態、月収
4. 他社借入:件数・金額を正直に答える(嘘は絶対NG)
5. 過去の金融事故:自己破産・債務整理の時期と理由
6. 現在の返済状況:延滞なく払えているか
7. 家族構成:独身か既婚か、子供の有無
8. 住居状況:持ち家か賃貸か、居住年数
9. 希望額の根拠:なぜその金額が必要なのか
10. 他社への申込状況:同時に何社申し込んでいるか

答え方のNG例・OK例

質問	NG例	OK例
借入理由	「ギャンブルで負けた」	「生活費が足りなくて。光熱費と食費で月末が苦しい」
返済計画	「なんとかします」	「月3万円なら確実に返せます。給料日が毎月25日なので翌日に振込設定します」
他社借入	「覚えてない」「3社くらい」	「A社30万、B社20万、C社10万の計3社60万円です」
過去の事故	「自己破産したけど関係ないでしょ」	「3年前に自己破産しました。当時は収入が不安定でしたが、今は正社員で安定しています」

💡 5ch民のアドバイス

「電話で態度悪いと即否決。丁寧に対応しろ」

「セントラルの電話は10分くらい。借入理由、返済計画、毎月の収支を聞かれた」

「『前向きに返済する意思がある』ことを伝えるのが一番重要」

在籍確認対策

電話確認ありの業者一覧

業者名	在籍確認	備考
セントラル	原則なし	審査状況により実施の場合あり
いつも	原則なし	公式サイトに明記
アロー	原則なし	書類提出で代替可
アルコシステム	あり	個人名で電話
AZ	あり	個人名または社名選択可
ハローハッピー	あり	来店時は不要
エイワ	来店で対面確認	電話在籍確認はなし

会社への根回し方法

• 事前に受付に伝える:「クレジットカードの在籍確認の電話が来るかもしれません」
• 直通番号を伝える:部署の直通番号を業者に伝える
• 携帯電話で対応:業者によっては携帯番号での確認もOK

4-5. 増額・追加融資のコツ

初回融資後の実績作り

中小消費者金融で増額を狙うなら、初回融資後の行動が重要です。

✅ 増額しやすくなる行動

1. 遅延なく返済:最低でも3～6回は遅れずに返済
2. 一度完済する:完済→再借入を繰り返すと信頼度UP
3. 定期的に利用:枠内借入を月1回でも利用する
4. 電話で相談:「もう少し枠があると助かる」と相談してみる

増額申請のタイミング

業者	増額目安	5ch実例
セントラル	3～6回返済後	「3ヶ月で30万→50万に増額された」
いつも	6回以上返済後	「半年使って20万→40万になった」
アロー	6回以上返済後	「1年かけて10万→30万に」
アルコシステム	完済後	「完済したら次は15万借りれた」

5ch最新スレから見る審査トレンド【2026年版】

Part118～121の傾向分析

2026年2月時点の最新スレッド(Part118～121)から見える審査トレンドを分析します。

最近通りやすくなった業者

1. セントラル:自己破産直後でも50万円可決の報告増加
2. いつも:ブラック対応がさらに柔軟に
3. プラン:以前より可決報告が増えている

審査が厳しくなった業者

1. AZ:「最近厳しい」「追加融資が否決された」との声
2. フタバ:元々ブラック対応は弱いが、さらに厳格化

新規参入・吸収合併情報

• ハローハッピー:2024年7月に街金アルクを吸収合併
• 新規参入:現時点で目立った新規業者はなし

2026年の変化点

金融庁の規制動向

• 貸金業法の厳格化:過剰貸付防止の監視強化
• 闇金対策:ソフト闇金の取り締まり強化
• 総量規制の運用:大きな変更なし(年収の1/3が上限)

中小消費者金融の業界動向

• デジタル化の進展:Web完結・アプリ対応が標準に
• 審査の二極化:柔軟な業者とそうでない業者の差が拡大
• 業界再編:小規模業者の廃業・吸収合併が進行中

5ch民の成功事例・失敗事例

成功パターン

【成功事例1】テンプレ上位から順に攻めて3社目で可決

■状況:自己破産免責6ヶ月/年収400万
■申込順:セントラル→いつも→アロー
■結果:セントラル×、いつも×、アロー○20万円
■コメント:「諦めずに順番に申し込んで正解だった」

【成功事例2】免責直後でも丁寧に説明して50万可決

■状況:自己破産免責2ヶ月/年収520万
■申込先:セントラル
■結果:30万円可決→3ヶ月後に50万円に増額
■コメント:「電話で現状と返済計画を丁寧に説明したのが良かったと思う」

失敗パターン

【失敗事例1】10社同時申込で全滅＋申込ブラック化

■状況:任意整理中/年収350万
■行動:焦って1日で10社に申込
■結果:全社否決、申込ブラックに
■コメント:「慌てて手当たり次第に申し込んだのが失敗。6ヶ月待つしかない」

【失敗事例2】虚偽申告がバレて全社否決

■状況:他社5社/年収300万
■行動:他社借入を「2社」と虚偽申告
■結果:信用情報照会でバレて全社否決
■コメント:「嘘ついても信用情報見られたら一発でバレる。正直に言うべきだった」

絶対に避けるべき危険な業者と詐欺の手口

ヤミ金・ソフト闇金の見分け方

正規業者と闇金の違い

項目	正規業者	闇金・ソフト闇金
登録番号	財務局長または都道府県知事の登録番号あり	登録番号がない、または偽造
金利	年20%以下	年20%超、または「10日で1割」など
広告文句	「当社基準による審査」	「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックOK」
連絡先	固定電話、正式な住所	携帯電話のみ、LINEのみ
契約書	書面で交付	口約束のみ、または簡易なメモ

ソフト闇金の甘い罠

「ソフト闇金」は、表向きは優しく親切ですが、実態は違法業者です。

⚠️ ソフト闇金の特徴

• 優しい対応:電話口が丁寧、相談に乗ってくれる
• 即日融資:審査なしで即日お金が手に入る
• 法外な金利:10日で2～3割の利息(年利換算で700～1000%超)
• 取り立て:返済が遅れると執拗な嫌がらせ

絶対に利用してはいけません。一度借りると、利息が雪だるま式に膨らみ、抜け出せなくなります。

金融庁登録貸金業者検索システムの使い方

業者が正規かどうかは、金融庁のシステムで確認できます。

1. 金融庁のサイト「登録貸金業者情報検索サービス」にアクセス
2. 業者名または登録番号で検索
3. ヒットしない場合は闇金の可能性大

5chでも危険視される手口

「先払い買取」「後払い現金化」の実態

最近増えているのが、「買取」を装った実質的な高利貸しです。

⚠️ 先払い買取の仕組み

1. 業者が「あなたの商品(架空)を1万円で買い取ります」
2. 先に1万円が振り込まれる
3. 後日、「買取キャンセル料」として1万5千円を請求される

実質的には:1万円を借りて5千円の利息を払う＝年利600％超の闇金

個人間融資掲示板の危険性

• 「Twitter」「掲示板」での個人間融資:ほぼ100%闇金
• 個人情報の悪用:身分証コピーを悪用される
• 性的被害:女性に対する卑劣な要求

絶対に利用しないでください。

被害に遭った場合の相談窓口

相談窓口	連絡先	対応内容
金融庁	金融サービス利用者相談室 0570-016811	貸金業者への苦情・相談
警察	最寄りの警察署または #9110(相談専用)	闇金被害の相談・取り締まり
国民生活センター	消費者ホットライン 188(いやや)	消費者トラブル全般の相談
法テラス	0570-078374	法律相談、弁護士・司法書士紹介
日本貸金業協会	0570-051-051	貸金業に関する相談・苦情

本当にどこも借りられない時の代替手段

中小消費者金融でも全て否決された場合、以下の代替手段を検討しましょう。

公的支援制度

生活福祉資金貸付制度

低所得者・高齢者・障害者向けの公的融資制度です。

対象者	低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯
融資額	用途により異なる(最大580万円)
金利	無利子または年1.5%
相談窓口	市区町村の社会福祉協議会

緊急小口資金

• 融資額:最大10万円
• 対象:緊急かつ一時的に生計維持が困難な世帯
• 金利:無利子
• 返済期間:2年以内

質屋・リサイクルショップ

質屋の利用方法

質屋は、品物を担保にお金を借りる合法的な方法です。

• 金利:月1～8%程度(年利換算12～96%と高いが合法)
• 審査:信用情報照会なし、その場で現金化
• 返済:期限までに返済すれば品物が戻る、返済できなければ品物が流れる

家族・知人からの借入

借用書の書き方

家族・友人から借りる場合でも、必ず借用書を作成しましょう。

📄 借用書に記載すべき事項

• 借入日
• 借入金額
• 返済期日
• 利息(無利息でも明記)
• 返済方法
• 貸主・借主の署名・捺印

債務整理の検討

「どこからも借りられない」状態は、債務整理を検討すべきサインです。

任意整理・個人再生・自己破産の違い

種類	内容	メリット	デメリット
任意整理	利息カット、返済期間延長	裁判所不要、家族に知られにくい	元金は減らない
個人再生	借金を1/5～1/10に圧縮	住宅を残せる、元金が減る	裁判所手続き必要、官報掲載
自己破産	借金がゼロになる	返済義務がなくなる	財産を失う、職業制限あり

弁護士・司法書士への相談方法

• 法テラス:0570-078374(無料法律相談)
• 弁護士会:各都道府県の弁護士会で無料相談実施
• 司法書士会:債務整理に強い司法書士を紹介

費用が心配な方へ:法テラスの「民事法律扶助」を利用すれば、費用の立替払いが可能です。

FAQ｜5chでよくある質問に回答

まとめ:5ch情報を活用した賢い借入戦略

この記事のポイント再確認

1. テンプレ業者21社：セントラル、いつも、アローを筆頭に、ブラックでも借りられる業者は存在する
2. 申込順序が重要：枠が大きく使いやすい業者から順に攻める。同時申込は3社まで
3. 状況別の戦略：自己破産直後、任意整理中、多重債務など、あなたの状況に合わせた業者選びが成功の鍵
4. 5ch最新トレンド：2026年はセントラル・いつも・プランが通りやすい傾向。AZはやや厳格化
5. 闇金に注意：「審査なし」「誰でもOK」は100%闇金。必ず登録番号を確認する

最後のアドバイス

✅ 成功するための5つの心得

1. 焦らず計画的に：一度に10社も申し込まない。3社ずつ様子を見る
2. 虚偽申告は絶対NG：信用情報でバレて全社否決になる
3. 電話対応は丁寧に：返済意思と前向きな姿勢を伝える
4. 少額から始める：初回は10～20万円で実績を作り、増額を狙う
5. 返済計画を立てる：借りた後の返済計画を必ず立てる。借りっぱなしは破滅への道

⚠️ どうしても無理なら債務整理を

「どこからも借りられない」状態は、あなたの返済能力を超えている可能性があります。無理に借入を増やすより、債務整理を検討すべきタイミングかもしれません。

弁護士・司法書士への相談は無料です。法テラス(0570-078374)に電話してみてください。

参考リンク集

• 金融庁 登録貸金業者情報検索
• CIC(信用情報機関)
• JICC(日本信用情報機構)
• 日本貸金業協会
• 法テラス
• 金融庁 相談窓口：0570-016811

免責事項：本記事は5ちゃんねるの投稿をもとに作成した情報提供を目的としたものであり、借入を推奨するものではありません。借入は計画的に行い、返済能力を超える借入は避けてください。また、記事内の情報は2026年2月時点のものであり、各業者の審査基準や条件は変更される可能性があります。必ず公式サイトで最新情報を確認してください。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
あなたの状況が少しでも改善されることを願っています。