個人再生の返済中でも借入は可能ですか？
個人再生中でも借りれる街金や金融会社はありますか？
多額の借金を抱えて個人再生という道を選んだ方でも、どうしてもお金が必要になる時はあるものです。
むしろ個人再生の返済中だからこそ家計にも貯金をする余裕がなく、金銭的なピンチに見舞われることが多くなります。
しかしお金を借りたくても個人再生中ゆえに銀行や大手消費者金融では審査に通らず、クレジットカードも使えません。
一体どのようにお金を工面すればよいのか、困っている方は少なくないことでしょう。
この記事では個人再生の返済中の方でも借りれる可能性のある金融会社や、個人再生中でも有効な金策についてわかりやすく解説しています。
個人再生中でも適切な金策により、再生計画に支障なく家計のピンチを切り抜けられることを願っています。
人気の中小消費者金融・街金一覧
| 中小消費者金融 | ブラック対応 | 備 考 |
| アロー | 相談可能 | 他社延滞中は不可、無職、勤続1年未満、収入証明書類を提出できない方は不可 |
| フクホー | 相談可能 | 大阪で全国対応の老舗街金。主婦、無職、自営・会社役員は不可 |
| ダイレクトワン | 相談可能 | 全国に7店舗。最短即日融資も可能。セブン銀行とイーネットATM利用可能 |
| セントラル | 相談可能 | 全国に17店舗。WEB申込で最短当日融資可能 |
| プラン | 相談可能 | 他社延滞中は不可。大阪に2店舗。来店できない人は郵送契約 |
| フタバ | 不可 | ブラック全般不可、他社借入3件まで可 |
| アルコシステム | 相談可能 | 他社延滞中は不可。自己破産や債務整理経験者も相談が可能 |
| スカイオフィス | 相談可能 | 他社延滞中は不可。最短即日融資が可能 |
| ニチデン | 相談可能 | 他社延滞中は不可、京都・大阪・兵庫・滋賀・奈良・和歌山・三重の方のみ |
| ハローハッピー | 相談可能 | 他社延滞中は不可、令和6年7月に街金アルクを吸収合併。大阪・難波に来店可能な方は即日融資も可能 |
| 街金おまとめローン | ブラック対応 | 備考 |
| 中央リテール | 相談可能 | 他社借入5件以上かつ200万円以上の方で契約時に東京・渋谷へ来店可能な方 |
| ユーファイナンス | 相談可能 | 他社借入が3件100万円以上の方で契約時に東京・台東区へ来店可能な方 |
個人再生中でもお金を借りる方法はどれ？
個人再生中にお金を借りることは非常に困難ですが、絶対に不可能というわけではありません。
銀行や信販ローン会社、大手消費者金融といった通常の金融機関からの借入は事実上不可能ですが、それでも選択肢はいくつかあります。
| お金を借りる方法 | 融資可能性 | 条件・備考等 |
|---|---|---|
| 銀行カードローン、フリーローン | 不可 | 個人再生完済後5年は審査に通らない |
| 大手消費者金融 | 不可 | 個人再生完済後5年は審査に通らない |
| 中小消費者金融（街金） | 可能 | 現在の収入や他社債務の状況次第で融資の可能性あり |
| クレカのキャッシング | 不可 | カード会社へ弁護士が受任通知した時点で使用不可。個人再生完済後5年は審査に通らない |
| 質屋での預入れ | 困難 | 個人再生中は質屋で換金可能な品物を持てないことが多い |
| 生命保険の契約者貸付 | 困難 | 再生計画で契約中の生保の継続が認められた場合に限る |
| 緊急小口資金貸付 | 条件次第 | 社会福祉協議会が定める低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯に該当すること |
| 給料の前借り | 条件次第 | 勤務先で給料前借りが可能であること |
| 後払いアプリ | 可能 | 個人再生中も利用可能だが支払い遅れには要注意 |
| 家族・友人・知人に借りる | 可能 | 十分な信頼関係があること |
まず一部の街金（中小消費者金融）が個人再生中の借入にも応じてもらえる可能性があります。
街金は独自の審査基準で個人再生中の方であっても現在の収入状況や返済能力を重視して融資することがあります。ただし金利は年率20％など法律で定める上限となる場合もあり、借りられても再生計画に加えての返済となることには注意が必要です。
個人再生中は家族や友人からの借入も考えられます。再生中のあなたを応援してくれる人がいることが条件になりますが、背に腹は替えられないような事態であれば検討すべきです。
後払いアプリの利用も少額の資金調達方法として考えられます。後払いアプリは少額決済に特化した独自の与信審査を行うため、個人再生中でも利用できる場合があります。
また収入も絶たれているなど緊急の場合は、緊急小口資金などの公的支援制度の利用も検討しましょう。
上記のいずれの方法も個人再生の返済計画に支障をきたさない範囲での利用が前提となります。新たな借入が再生計画に悪影響とならないよう注意して利用しましょう。
個人再生中でも借りれた口コミのある街金は？
個人再生中でも借入が可能だったとの口コミがある街金をいくつか紹介します。
ただし借りれた口コミがあっても実際の融資可能性は個々人の状況によって異なる点には注意してください。
フクホー
大阪に本店があり振込融資で全国展開する老舗の街金です。
フクホーは個人再生中でも借りられたという口コミがX（旧Twitter）や5ch等で多く見られます。
車検の費用が捻出できなくてダメ元でフクホーに申し込んでみたところ・・・融資OKが出ました！！
引用元：https://x.com/dorachan07/status/1746914000955486380
まさにフクホー神様です！！！
個人再生返済中で金融ブラックの自分に融資してくれるフクホー、マジに神対応で涙が出ました。
過去に2回繰り上げ完済してるのが評価されたかな？
フクホーは独自の審査基準を持ち、現在の収入状況や返済能力を重視して融資の可否を判断するとされています。
個人再生中の借入の申込は返済能力をアピールできる収入証明書類（給与明細2ヶ月分や源泉徴収票等）の提出を求められる場合が多いため、あらかじめ用意しておくのがおすすめです。
| 貸付金額 | 5万円〜200万円 |
|---|---|
| 貸付利率 | 5万円～10万円未満：実質年率 7.30％～20.00％ 10万円～100万円未満：実質年率 7.30％～18.00％ 100万円～200万円：実質年率 7.30％～15.00％ |
| 融資まで | 最短即日 |
| 貸付対象 | 満20歳以上65歳以下 |
| 必要書類 | 本人確認書類(運転免許証、健康保険証、パスポート等)、 所得を証明する書類(源泉徴収票、給与明細書、所得証明書等)、 住民票原本(本籍地記載分)、その他当社が必要と認めた書類 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 運営会社 | フクホー株式会社 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル 大阪府知事(06)第12736号 日本貸金業協会会員第001391号 |
フクホー公式サイトはこちら
アロー
アローは名古屋を拠点とする全国対応の街金で、個人再生中でも融資を受けられた旨の口コミがX（旧Twitter）や5chを調べるとよく出てきます。
成人の子供2人居て、個人再生前後にどうしても家計と進学費、返済とトリプル資金繰りがまわらず
引用元：https://x.com/loanranger_c/status/1441379683795279883
どこからも貸してもらえなかった時…
過去を正直に言って…
アローさん、AZさん、キャネットさんから時期は違うがお借りでき何とか苦悩の時期をしのげた
ありがとうございました
アローは自社審査による柔軟な対応が特徴とされていますが、個人再生を含め債務整理中の方はやはり現在の返済能力が重視されます。
返済能力を示すために収入証明書類（給与明細や源泉徴収票等）を準備してからの申込がおすすめです。
| 貸付金額 | 200万円まで（フリープラン） |
|---|---|
| 貸付利率 | 実質年率 15.00%～19.94% |
| 審査時間 | 最短45分 |
| 貸付対象 | 満24歳以上66歳以下で定期収入のある方 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 運営会社 | 株式会社アロー 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 愛知県知事（5）第04195号 日本貸金業協会会員第005786号 |
アロー公式サイトはこちら
ファースト
ファーストは東京・新橋にある街金で、関東圏（茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、山梨、静岡）を対象に融資を行なっています。
ファーストも個人再生中でも借入できたという声がX（旧Twitter）や5ch等であります。
0010 名無しさん＠お腹いっぱい。 2023/04/14(金) 16:02:54.10
引用元：https://itest.5ch.net/egg/test/read.cgi/debt/1681449298
年収600万今年個人再生認可してるけどアルコ・ファースト10ずつスピード可決。感謝しかない
他は結構瞬殺でした
ただし個人再生中の方は再生計画の債務の返済状況や収入の状況によっては断られるケースも多いようです。
それでも融資の可能性はゼロではないので、関東在住の方であれば申込を検討してみるべきです。
| 融資まで | 最短即日 |
|---|---|
| 貸付対象 | 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方、 茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、山梨、静岡に在住の方 ※学生は安定した収入があっても申込不可 |
| ご融資額 | フリーキャッシング：1万円～500万円 個人事業ローン：1万円～500万円 おまとめローン：1万円～500万円 |
| 貸付利率 | 実質年率12.00％～18.00％ |
| 返済方式 | 借入時残高スライド元利均等返済方式 |
| 返済期間 | フリーローン：最長10年（1〜120回） 個人事業ローン：最長7年（1〜84回） |
| 遅延損害金 | 実質年率20.0％ |
| 必要書類 | ■本人確認書類 運転免許証＋保険証、またはマイナンバーカード＋保険証or住民票の写し ■年収証明書類いずれか1点（借入50万円以上を希望の方、他社借入との合計で100万円を超える方、個人事業ローンの方） 源泉徴収票・給与明細書・確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書、納税証明書、年金通知書など ■所定の借入計画書（個人事業ローンのみ） |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 運営会社 | 株式会社ファースト 東京都港区新橋2丁目16番1号 ニュー新橋ビル3F 東京都(1)第31889号 日本貸金業協会会員 第006218号 |
アクア
アクアは新潟市の店舗から全国対応の振込融資をしている街金です。アクアにも個人再生中でも融資を受けられたという口コミがX（旧Twitter）や5chにあります。
クソ暇なので、私の借金申込歴でも晒しますw(個人再生開始後から)
引用元：https://twitter.com/teihenjyoguchi/status/1718550463396851963
ちなみに個人再生支払額大体180万(5年支払い、以前は850万の借金)
支払い開始から半年後
アロー…20万円可決(増額は否決)
更に半年後
アクア…99900円可決(増額は否決)
更に半年後
アムザ…99000円可決
アクアは最高金利が年率19.94％と、大手消費者金融の金利（およそ年率18.00％）より高めの金利設定になっています。
必要最低限の金額で借入を申し込み、融資を受けられた場合も早めの完済をしたい貸金業者です。
| ご融資額 | 5万円〜300万円（フリーローン） |
|---|---|
| 貸付利率 | 実質年率7.00％～19.94％ 100万円以上の場合は年率7.00％〜14.95％ |
| 返済方式 | 元利均等返済、一括払い |
| 返済期間 | 最長7年3ヶ月（87回） |
| 遅延損害金 | 実質年率20.00% |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 運営会社 | 株式会社アクア 新潟市中央区弁天3丁目3-5 新潟マンション207 新潟県知事(６)第01528号 日本貸金業協会会員 第005317号 |
アルコシステム
アルコシステムは兵庫県姫路市を拠点とする全国対応の街金で、自己破産後や債務整理中でも借りられたという口コミがX（旧Twitter）や5ch等にはあります。
0010 名無しさん＠お腹いっぱい。 2023/04/14(金) 16:02:54.10
引用元：https://itest.5ch.net/egg/test/read.cgi/debt/1681449298
年収600万今年個人再生認可してるけどアルコ・ファースト10ずつスピード可決。感謝しかない
他は結構瞬殺でした
個人再生中の場合も状況次第では融資の可能性があると言えます。
アルコシステムは審査結果回答が早いので、個人再生中に急ぎでお金を借りたい場合にまず申込をしてみるとよいです。
| 貸付金額 | 最大50万円（ただし、お借入総額が年収の３分の１以内の範囲） |
|---|---|
| 貸付利率 | 実質年率3.00％～20.00％（※新規契約者の方が対象となります） |
| 融資まで | 最短即日 |
| 貸付の種類 | 証書貸付 |
| 貸付対象 | 満20歳以上65歳以下 |
| 担保・保証人 | 原則的に不要 |
| 運営会社 | 株式会社アルコシステム 兵庫県姫路市立町82番地 兵庫県中播磨県民センター長（１４）第５０１５８号 |
アルコシステム公式サイトはこちら
アムザ
アムザは福岡市にある街金で、債務整理中でも融資を受けられたという口コミの声がある貸金業者です。
個人再生中の方で借入に成功した方の口コミもX（旧Twitter）や5ちゃんねる等で見られます。
私の借金申込歴でも晒しますw(個人再生開始後から)
引用元：https://twitter.com/teihenjyoguchi/status/1718550463396851963
ちなみに個人再生支払額大体180万(5年支払い、以前は850万の借金)
支払い開始から半年後
アロー…20万円可決(増額は否決)
更に半年後
アクア…99900円可決(増額は否決)
更に半年後
アムザ…99000円可決
アムザも収入のある方で再生計画による返済も順調に進んでいる方であれば申込を検討したい街金と言えます。
| 融資まで | 最短即日 |
|---|---|
| 貸付対象 | ご契約時の年齢が20歳以上70歳までの方（アルバイト・パート・会社員・自営の方など） 毎月一定した収入を得られている方（給与所得者、事業所者など） |
| ご融資額 | 5万円～100万円（フリーローン） ネット申込は郵送物・在籍確認なし |
| 貸付利率 | 実質年率15.0％～20.0％ |
| 返済方式 | 元利均等方式 |
| 返済期間 | 最長10年（1〜120回） |
| 遅延損害金 | 年率20.00% |
| 必要書類 | ・身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証等） ・所得の明細書等 所得証明か源泉徴収票か直近の明細書など ・通帳（給与などの入金や公共料金などの引き落としのある通帳） ・公共料金の請求書のハガキなど2通（住所表示が有る物で直近の物） |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 運営会社 | 株式会社アムザ 福岡市中央区天神三丁目1-13 浦島ビル5階 福岡県知事(3) 第08682号 日本貸金業協会会員 第006007号 |
個人再生中の街金での借入の注意点
個人再生の開始直後はどんな神金融でも借入は困難
個人再生が始まったばかりの段階での新たな借入は非常に難しいです。
この時期には「神金融」と呼ばれるような独自基準の審査をする金融業者であっても、審査に通過し借入ができる可能性は極めて低いです。
これは個人再生の開始直後は裁判所から再生計画が承認された人でもまだ多額の債務を抱えた状態であるため、貸し手側としては返済能力に疑問を持つことが主な原因です。
個人再生は100万円未満の債務では減額ゼロのため、ほとんどの方が100万円以上の借金を抱えて一部の債務を法的手続きにより減免される措置を取ることになります。
個人再生開始直後の債務をまだ多く抱えている状態では、借入先が債権回収に対してリスクを感じて慎重な姿勢を取るのは当然のことです。
また、個人再生の進行中に新たな債務を抱えることは、再生計画の成功を危険にさらす可能性があります。
個人再生は裁判所が関与する手続きであり、一定の期間内に債務の整理と経済状況の再構築を目指すものです。
個人再生開始直後に新たな債務を抱えることは、再生計画の信用性を損なうことにもつながります。
そのため個人再生の開始直後には、たとえ審査が緩やかとされる金融業者でも新たな借入は現実的には困難なのです。
個人再生で債務返済中の金融会社からの借入は困難
個人再生により結果的に迷惑をかけてしまった金融会社から再びお金を借りたいという人は少ないかも知れません。
しかし返済を通じて長期にわたる取引をしてきたことから、気軽にお金の相談ができる会社だと考えてしまう人も時々いるようです。
個人再生中、特に再生計画に基づいて債務返済を行っている金融会社から新たに借入を行うことは事実上不可能です。
これは金融会社の方で再生手続き中の債務者をいわゆる社内ブラックリストに登録するためです。
金融会社としては、個人再生により貸付金の幾らかが返済不能となる損害を被ったわけですから、これは致し方ない事と言えます。
社内ブラックリストは指定信用情報機関のブラックリストのように5年で消去されるということはなく、社内で半永久的に共有され続けます。
個人再生などの債務整理により一度迷惑をかけてしまった金融会社からの借入は不可能だと心得ましょう。
個人再生中の貸金業者からの債務は総量規制に含まれる
個人再生中でも総量規制の適用を逃れることはできません。
総量規制とは貸金業者が個人に対して年収の3分の1を超える金額を貸し付けることを貸金業法により禁止されている規制です。
個人再生により返済を進めている貸金業者があれば、この貸金業者への残債も総量規制に含まれることになります。
個人再生を開始したばかりの時期には、再生計画により返済する貸金業者への債務だけで総量規制による年収の3分の1の制限に達してしまう場合もあります。
そうなると個人再生中でも借りれる街金であっても、総量規制により融資ができないといった事態に陥ります。
また総量規制の枠に余裕がある場合でも、個人再生中は裁判所にて承認された再生計画の遂行が第一となるため、街金の審査も厳しくなりがちです。
通常の場合より審査で否決される可能性も高くなり、また審査に通過した場合も融資額は控えめな金額に抑えられる傾向があります。
個人再生中の借入については総量規制にも十分に注意すべきポイントとなります。
再生計画に支障のない範囲の借入に留める
個人再生中に新たな借入がどうしても必要な場合には、再生計画に支障をきたさない範囲での借入に留めることが重要です。
個人再生手続とは，借金などの返済ができなくなった人が，全債権者に対する返済総額を少なくし，その少なくなった後の金額を原則3年間で分割して返済する再生計画を立て，債権者の意見を聞いたうえで裁判所が認めれば，その計画どおりの返済をすることによって，残りの債務(養育費･税金など一部の債務を除く)などが免除されるという手続です。
引用元：個人再生手続利用にあたって | 裁判所
再生計画とは裁判所に提出して承認を受けた公的な債務整理の計画であり、個人再生中はこの計画を確実に遂行することが最優先です。
仮に新たな借入を行うとしても再生計画の履行に支障を与えない範囲であるべきです。
例えば急な医療費や生活費の一時的な補填が必要な場合に限って最小限の金額を借入れ、返済計画に悪影響を及ぼさないようにするべきです。
また再生計画に定められた返済額を確実に支払うために、他の支出を抑えるなどの工夫も求められます。
個人再生中に新たな借入をする場合は、その借入が再生計画にどれほどの影響を与えるかを慎重に考慮し、必要最小限の借入に留めるようにしましょう。
収入証明書類を提出して返済能力を明確にする
個人再生中に新たな借入を希望する場合、収入証明書類を提出して返済能力をしっかりと示すことが重要です。
個人再生中は融資する金融会社にとってはリスクの高い状況のため、返済能力の確認がどうしても必要になります。
収入証明書類（給与明細や源泉徴収票など）を提出することで金融会社に対して自分の返済能力を証明し、信頼性を高めていきましょう。
また収入証明書類を提出すること自体が金融会社に対して自身が計画的に返済を行う意思があることを示す手段にもなります。
個人再生中は再生計画に基づく返済が最優先であり、それに加えて新たな借入を行うことは、計画の遂行に影響を及ぼすリスクがあるため、金融会社は慎重な対応になりがちです。
収入証明書類を準備して金融会社から「個人再生中ではあるが安心して融資できる顧客だ」と思ってもらえるよう努めることが大切です。
個人再生完済後は街金で借りれる可能性が高まる
個人再生を完済した後は街金での借入の可能性が高まります。
個人再生完済後も5年間はCICなどの指定信用情報機関に事故情報が登録されています。
| 指定信用情報機関 | 破産・債務整理情報の保存期間 |
|---|---|
| CIC | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 契約継続中及び契約終了後５年以内 （ただし、債権譲渡の事実に係る情報については当該事実の発生日から１年以内） |
| 全国銀行個人情報センター | 契約期間中および契約終了日（完済されていない場合は完済日）から5年を超えない期間 破産：当該決定日から7年を超えない期間 |
CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC
信用情報の内容と登録期間 | 日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関
全国銀行個人情報センターのご案内
そのため個人再生完済後も5年間は金融ブラックリストとなるため、銀行や大手消費者金融などからの借入は難しいです。
しかし街金であれば指定信用情報機関に事故情報が登録されていても、現在の収入や債務の状況を独自基準の自社審査により判断して融資する場合があります。
努力の末に再生計画を完遂して個人再生を終えたばかりの方は、信用情報には異動情報があるものの借金はなくなっている状態です。
そのため現在の収入次第では独自基準の自社審査を行う街金であれば、個人再生中よりも融資の可能性は高まります。
個人再生完済後5年が経過すれば指定信用情報機関のブラックリストもなくなり、銀行ローンやクレジットカードの入会等も普通に行えるようになっていきます。
個人再生中でも実行可能な金策
個人再生中に新たな借入を避けつつ緊急の資金需要に対応する方法はいくつかあります。以下に個人再生中でも実行可能な金策を紹介します。
質屋の質預けを利用する
質屋の利用は個人再生中でも実行可能な金策の一つです。
個人再生中に換金性の高い物品をお持ちのケースは少ないかもしれません。
しかし貴金属、高級時計、ブランド品などをもし所有していれば、これらを担保に個人再生中でも比較的迅速に現金を得ることができます。
質屋は貸金業者とは違い質屋営業法に基づいて営業しており、指定信用情報機関に登録されている信用情報に基づく審査はなしで利用可能で、即日での現金化も可能です。
質預けの期限は一般に3ヶ月ですが、期限が過ぎそうな場合も質料を支払うことで延長手続きが可能です。
返済が難しい場合は質流れとなりそのまま買取をしてもらえます。
一時的な金策として質屋も利用できることは頭の片隅に置いておくとよいです。
家族や友人・知人からお金を借りる
家族や友人・知人といった身近な人々からお金を借りるのは、個人再生中に信用情報とは関係なく資金を調達する方法として有効です。
個人再生中は金融機関からの借り入れが難しいため、信頼関係に基づいて資金を借りることができるのは大きな助けになります。
注意点としては、家族や友人との金銭トラブルを避けるためにも借用書を作成し、借りる金額や返済期限などを明確にしておくことが挙げられます。
また返済が遅れたり返済不能に陥った場合は関係性に悪影響を及ぼす可能性があるため、再生計画に加えて家族や知人から借りたお金に関しても返済計画をしっかりと立てることが重要です。
借りる側としては感謝の気持ちを忘れず、借りたお金を責任を持って返済する姿勢を示すよう心がけましょう。
後払いアプリでの少額決済
あと払いペイディやバンドルカードなどの後払いアプリを利用した少額決済も個人再生中に実行可能な金策の一つです。
後払いアプリはアプリを通じて商品やサービスを購入した際に、支払いを翌月一括払いに後回しにできるサービスです。
審査なしで入会でき、個人再生中でも少額であればカード決済代わりに使えます。
当面必要な出費を後払いアプリで購入すれば手元に現金を残せます。指定された期日までに支払いを行えば信用情報にそれほど影響を受けずに利用可能です。
| 後払いアプリ | 入会審査 | 後払いサービス／利用可能金額 |
|---|---|---|
| あと払いペイディ | 審査なし | 10万円 |
| バンドルカード | 審査なし | ぽちっとチャージ／3,000円〜5万円 |
| Kyash（キャッシュ） | 審査なし | イマすぐ入金／3,000円〜5万円 |
| b/43（ビーヨンサン） | 審査なし | あとばらいチャージ／3,000円〜5万円 |
| ultra pay（ウルトラペイ） | 審査なし | ミライバライ／5万円 |
| メルペイ | 審査なし | メルペイのあと払い／非開示 |
| atone（アトネ） | 審査なし | 5万円 |
| BANKIT（バンキット） | 審査なし | おたすけチャージ／1回3,000円または6,000円 |
後払いアプリは急な出費が発生した際や給料日までの一時的な資金不足等に対処するには便利ですが、支払い期限を過ぎると延滞料金が発生します。
また利用頻度が高くなると返済管理が複雑になり、返済忘れや延滞の可能性も高まります。
個人再生中の急な支出に対応する手段として後払いアプリを利用することは可能ですが、再生計画に影響のない範囲で慎重に活用するべきです。
緊急小口資金などの公的支援
個人再生中で資金が必要な場合、緊急小口資金などの公的支援を利用することも一つの選択肢です。
緊急小口資金は主に生活困窮者を支援する目的で提供されるもので、一時的な資金不足に対応するために設けられた制度です。
返済についても一定の猶予期間が設けられており、個人再生中でも安心して利用できます。
緊急小口資金貸付の適用条件
| 低所得世帯 | 資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯 |
|---|---|
| 障害者世帯 | 身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳のいずれかの交付を受けた方の属する世帯 |
| 高齢者世帯 | 療養・介護を必要とする65歳以上の高齢者が属する世帯 |
緊急小口資金の申請必要書類
- 借入申込書
- 借用書
- 住民票の写し（続柄入り、世帯全員分、発行後3ヶ月以内のもの）
- 印鑑登録証明書（発行後3ヶ月以内のもの）
- 顔写真付きの本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）または健康保険証
- 世帯収入の確認書類（源泉徴収票、所得証明書、年金通知書等）
- 通帳の写し（資金を振り込む口座や返済金の口座振替の口座確認のため）
- 申込理由による確認書類
- 自動払込依頼書・預金口座振替依頼書（口座振替利用時）
- その他（借入理由、世帯状況に応じて必要な書類の提出を依頼される場合あり）
ただし公的支援を利用するためには一定の条件を満たす必要があり、審査も行われるものもあるため申請手続きには時間がかかります。
ここでは緊急小口支援を主に取り上げましたが、他にも様々な公的支援があります。
お住まいの自治体の福祉課や地域の社会福祉協議会の窓口にて相談してみましょう。
個人再生中に絶対借りてはいけない金策
ヤミ金・ソフト闇金などの違法業者からの借り入れは絶対厳禁
個人再生中に絶対に避けるべき金策の一つが、ヤミ金やソフト闇金などの違法業者からの借り入れです。
ヤミ金・ソフト闇金の違反項目
| 違反項目 | 罰則 |
|---|---|
| 無登録営業違反（貸金業法） | 10年以下の懲役若しくは3千万円（法人は1億円）以下の罰金又は併科 |
| 高金利違反（出資法） | 5年以下の懲役若しくは1千万円（法人は3千万円）以下の罰金又は併科 |
ヤミ金は法律で定められた上限金利を無視して法外な高金利で融資を行う違法業者です。ソフト闇金も対応がソフトと言われるだけで実体はヤミ金と全く同じです。どちらも懲役刑や多額の罰金刑が課されるのも承知で金貸しを営む違法業者です。
ヤミ金業者は金利が法外なだけでなく、返済期限も10日後など短期に設定し、期限までに返済できなければ遅延損害金まで要求してきます。
今のヤミ金は直接的な暴力行為による取立てこそないものの、自宅や勤務先の電話はもちろん家族や友人のLINEグループにまで督促の連絡をするなど、執拗で狡猾な取立てを行います。
犯行グループはインターネットで集客し、10万円未満の少額融資を中心としていた。連絡手段はLINE（ライン）かメール。返済が滞ると、暴力的な取り立てをするのではなく、ペナルティーを科した上でさらに融資し、顧客をつなぎとめていた。
引用元：「返せなければ口座売れ」 400人超の顧客、犯罪に加担 長崎県警がソフトヤミ金摘発 – 長崎新聞
一時しのぎにヤミ金に手を出しても社会的・経済的に後悔するケースが後を絶ちません。
ヤミ金やソフト闇金は一般の金融機関での借り入れが困難な人々を主な顧客としており、特に個人再生中のように信用情報に問題がある金融ブラックリストの人は格好のターゲットになっています。
ヤミ金で借りてしまった際は弁護士に相談することで解決できる場合もありますが、そもそも違法業者との関わりを避けることが最も重要です。
個人再生中は確かに資金繰りが厳しい状況に直面することが多いですが、もうヤミ金しかないなどと諦めてしまわず、公的な支援や家族・友人からの支援など、安全な方法で資金を調達することが大切です。
SNS等を通じた個人間融資は大きなトラブルを招く
個人再生中に絶対に避けるべきもう一つの金策は、SNSなどを通じた個人間融資です。
近年、X（旧Twitter）やInstagram、LINEなどのSNSを通じて個人間でお金を貸し借りする「個人間融資」での被害が目立ってきています。
個人間融資では、個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、個人情報が悪用されるなどして、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。
引用元：SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！：金融庁
全国の国民生活センターではSNS等を通じた個人間融資に関する相談が多く寄せられています。
事例1: 生活費が不足し個人間融資の掲示板サイトでお金を借りたが、返済額が膨れ上がりさらに多額の支払いを要求された。相手は自分の住所を知っている。どうすればよいか。
引用元：SNSなどを通じた「個人間融資」で見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう！国民生活センター
事例2: SNSで個人融資を申し込み個人情報を提供したが、融資金が振り込まれず逆に返済を要求された。
SNSを通じた個人間融資では知り合った相手が本当に信頼できるかどうかは分かりません。匿名性が高いSNSでは相手の正体が分からないことが多く、詐欺や悪意を持った人物によるトラブルが頻発しているのです。
ヤミ金業者が善意で無償でお金を貸してくれる人を装って運営しているようなSNSアカウントが大量に作られ、大量に凍結されるといった動きも起きています。
個人再生中だからこそ後から大問題となる悪質な金策ではなく、信頼できる正規の手段で資金調達すべきだと心得てください。
個人再生中でも借りれる街金情報のまとめ
個人再生中の借入は非常に困難ですが一部の街金では融資の可能性があります。
個人再生の開始直後は神金融とされる街金でも借入が困難ですが、再生計画の進行による債務の減少や現在の収入などにより、一部の街金では借入できる可能性が出てきます。個人再生完済後は借入の可能性がある街金がさらに多くなります。
フクホー、アロー、ファースト、アクア、アルコシステム、アムザなどの街金で個人再生中でも借入できたという口コミがX（旧ツイッター）や5ちゃんねる等でありますが、実際の融資の可能性は個々の状況によって異なります。
新たな借入が個人再生の再生計画に悪影響を与える可能性があるため、必要最小限の借入に留めるよう注意しましょう。
その他に個人再生中でも借りれる金策には、質屋の利用、家族や友人からの借入、後払いアプリの少額決済、公的支援（緊急小口資金等）があります。必要に応じて検討しましょう。
絶対に避けるべき金策としてヤミ金・ソフト闇金からの借入やSNS等を通じた個人間融資が挙げられます。これらはトラブルとなる可能性が高く一時しのぎにもならない金策で、本当に貸してくれる個人間融資などありません。個人再生中でも絶対に手を出してはいけません。
個人再生中の借入は経済的苦境の一時的な解決策にはなりますが、新たな債務問題を引き起こすリスクもあります。
できる限り新たな借入を避け、個人再生の目的である健全な経済生活の回復に努めましょう。