長期延滞中でも借りれる優良街金で延滞ブラックでもヤミ金以外で融資可能な所は？

金融会社への支払いやローン等の返済を3ヶ月以上滞納している長期延滞中の場合、金融会社から融資を受けるのは大変困難です。

優良街金のフクホーやアローは延滞中でも借りれるのか。延滞ブラックでも即日で借りれる街金はどこか。長期延滞中でも借りれた口コミ等を5chや知恵袋で調べた方も多いでしょう。

指定信用情報機関のJICCの2023年度統計データでは、2024年3月時点で1年以上の未入金による異動情報の登録人数は319.6万人に及ぶことが明らかになっています。長期延滞中の方は実際にとても多いのです。

しかしながら長期延滞中でも借りれる街金（登録貸金業者）は基本的にありません。

長期延滞中も融資可能な優良街金だ！と思って申し込みをしたら実は違法なヤミ金業者で、法外な利息を要求されるといったリスクもあります。長期延滞中の方をとりまく状況は非常に厳しいと言えます。

この記事では長期延滞中でも融資可能となる借入先や借入方法、長期延滞を解消する方法や延滞ブラックの方が注意すべき金策についてまとめて解説しています。参考となれば幸いです。

長期延滞中の借入先によっては街金で借りれる可能性がある

長期延滞中であっても借金の借入先によっては街金で借りれる可能性があります。

長期延滞中の借金	融資の可能性
銀行、貸金業者、カード会社等	借りれる街金はない。返済能力なしとみなされる
奨学金返還	状況によっては借りれる街金はあるが可能性はかなり低い
税金、健康保険料等	街金で借りられる
家族や個人からの借金	街金で借りられる

銀行や消費者金融など金融機関からの借入を長期延滞中の場合は、街金でも基本的にどこからも借りられません。

街金の自社審査は信用情報より実際の返済能力を重視しますが、金融機関で長期延滞中の借金がある人は返済能力に欠けると判断されるからです。

金融機関で長期延滞中の方は、まずは延滞分の返済を行い長期延滞を解消することが急務になります。

しかしその他の借金であれば長期延滞中であっても街金で借りれる可能性は残されています。

銀行ローン、貸金業者、カード会社等の長期延滞中は借りれない

ブラックでも借りれるとされる街金ですが、銀行などの金融機関やクレジットカード会社、大手の貸金業者などで長期延滞中の方はスーパーブラック（超絶ブラック）となり、街金でも融資可能性は残念ながらゼロです。

金融ブラックの種類	現在の状況
スーパーブラック （超絶ブラック）	現時点で他社延滞・滞納中、今も債務整理した借金を返済中、貸金業者から総量規制超えの借入がある
ブラック	今は解消されているが過去に61日以上の延滞・滞納の経験あり、債務整理の借金返済を終えて5年未満
申込ブラック	短期間での複数社申込から6ヶ月未満

街金は信用情報に記録されている過去に起こした延滞に関しては、今現在の返済能力を重視した審査をすることで融資可能となる場合があります。

しかし今現在も長期延滞中では、信用情報に関わらず現時点で返済能力がないと判断されるため、街金でも審査に通らないのです。

銀行やカード会社等で延滞した分の返済を進めて延滞を解消しない限り、融資の可能性はありません。

奨学金返還の長期延滞中は街金で融資の可能性がわずかにある

JASSOが発表した令和3年度奨学金の返還者に関する属性調査結果では、令和3年度末ではおよそ12万8000人が奨学金返還を3か月以上延滞しているとされています。

奨学金の返還は長期延滞中であっても、一部の街金業者からは融資を受けられる可能性がわずかにあります。

奨学金返還には以下のような特徴があり、他の金融会社の借金とはやや性質が異なるからです。

• 日本学生支援機構は全国銀行個人信用情報センターには加入しているが貸金業者ではない。
• 奨学金は総量規制対象外であり金利も低い。
• 奨学金は借入額が大きいので一度延滞すると一括返還がそもそも困難。

長期延滞自体は決して良くはありませんが、奨学金返還は長期延滞中であっても他の借金より考慮すべき点があると言えます。

また奨学金返還は相応の事情がある場合は長期延滞者であっても延滞期間を遡って返還期限の猶予ができるとする記述がJASSOの公式サイトにはあります。

延滞者であっても、現在、傷病、生活保護受給中等、真に返還が困難な場合は、現在の猶予と同時に申請することで、延滞期間のうち猶予事由に該当する期間について返還期限猶予を適用します。

引用元：返還を待ってもらう（返還期限猶予） | JASSO

延滞を遡って返還期限の猶予ができれば長期延滞も解消されるため、融資可能となる街金も出てきます。

一方で奨学金返還の長期延滞は融資する街金にとっては自己破産されてしまうリスクもあるため、審査が厳しいのも事実です。

審査は厳しいですが、奨学金返還の長期延滞中でも借りれる可能性はゼロではないと覚えておきましょう。

税金や健康保険料、公共料金の長期延滞はブラックリストにならない

国民年金や国民健康保険料、住民税などは長期間未納状態であってもブラックリストにはならず、街金等でお金を借りること自体は可能です。

日本年金機構や地方自治体といった公共団体はCICやJICCなどの指定信用情報機関に加盟していないため、これらの支払いを滞納していても信用情報に事故情報が登録されることがないからです。

ただし延滞税等は加算される上に、税金は自己破産しても免責されません。

第二百五十三条　免責許可の決定が確定したときは、破産者は、破産手続による配当を除き、破産債権について、その責任を免れる。ただし、次に掲げる請求権については、この限りでない。

一　租税等の請求権（共助対象外国租税の請求権を除く。）

引用元：破産法第253条｜e-Gov法令検索

税金なども延滞はしない方が良いに越したことはありません。

家族や個人からの借金は長期延滞中でも融資可能な街金がほとんど

家族や友人・知人などの個人から借りた借金は長期延滞中でも街金の審査には影響しません。

個人間の金銭貸借はCICやJICCなどの指定信用情報機関への情報登録がなされないため、長期間返済を怠っている場合でも街金での借り入れは問題なく可能です。

しかしお金を借りる順番としては、消費者金融等でまず借りて返済に困ってから家族や友人・知人に借金をするという人が大多数でしょう。

そのため家族や友人からの借金を長期延滞中の人の中には、すでに金融機関からの借入も長期延滞している方も少なからずいると考えられます。

家族や友人など個人からの借入のみ長期延滞中であれば街金で借りられますが、金融機関からの借入も延滞している場合は融資不可能ですので注意してください。

長期延滞中でも融資可能な街金にはどこがあるか

フクホーは優良街金だが延滞中でも借りれる可能性は皆無

フクホーは金融ブラックでも借りれた実績の多い優良街金ですが、他社借入の延滞中の方への対応は厳しいです。

フクホーの新規申込時の確認事項の欄には以下のようにはっきりと明記されています。

《注意》以下に該当する方はご利用いただけません。

・他社のご返済が延滞中の方や過去のお借入れを放置されている方

引用元：新規お申込み(お申込時の確認事項)｜キャッシング・消費者金融のフクホー【公式】ホームページ

公式サイト上でこのように明記している以上、フクホーで延滞中でも借りれる可能性は皆無と言えます。

独自基準の自社審査の街金として知られるフクホーですが、延滞中の方には融資の可能性は残念ながらありません。

アローで延滞中でも借りれる可能性はゼロ

名古屋のアローは債務整理中でも借りれた等の口コミがある優良街金ですが、それでも延滞中の方へは厳しい対応をとっています。

アロー申込時の確認項目には以下のような記載があります。

お申込み前に下記項目をご確認いただき、チェックボタンを押してください。
「いいえ」に該当する方はお申込みできません。
また、お申込みいただいても審査は通過しませんのでご注意ください。
● 現在、他社の返済が遅れていません。

引用元：お申込み前の重要チェック項目｜消費者金融アロー公式サイト

「現在、他社の返済が遅れていません。」という確認項目が設定されています。

これに「いいえ」となってしまう方は、申込しても審査は通過しませんとまで明記されています。

確認項目の回答にウソをついても、街金でも指定信用情報機関での信用情報の確認は貸金業法に基づいて必ず行うため、延滞中であることはバレてしまいます。

アローで延滞中でも借りれる可能性はゼロだと言えます。

車担保融資の街金は担保の車があればわずかに融資の可能性あり

車担保融資や車乗ったまま融資といった、自分の車を担保に差し出す融資であれば街金で融資可能な場合があります。

長期延滞中では無担保ローンの融資は難しいですが、担保があれば借りられる可能性が出てくるというわけです。

車担保融資で注意すべきポイントとしては

• 担保となる車の査定のため来店契約が基本となる
• 総量規制対象のため車を担保に入れても現在の借入と合わせて年収の1/3以内しか借りれない

などが挙げられます。

車を購入するためのローンは総量規制の除外貸付となりますが、車を担保とした融資は総量規制対象となります。

また車担保融資も返済が滞ることがあれば、自分の車を差し押さえられて失うことになります。

日常で車が生活必需品となっている方は生活に支障をきたす恐れもあるので注意が必要です。

不動産担保ローンの街金は不動産を担保に融資の可能性あり

不動産担保ローンを扱う街金も、所有する不動産を担保とすることを条件に融資の可能性がわずかにあります。

土地や建物などの不動産であれば、高い担保価値があると評価されるためです。

不動産を担保とする貸付は総量規制の除外貸付に該当し、年収の1/3以上の借入も可能です。

• 不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
• 自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
• 高額療養費の貸付け
• 有価証券を担保とする貸付け
• 不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
• 売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

不動産の評価額が高ければ高額な融資も可能ですが、返済できなければ不動産を処分されるリスクもあり十分に検討する必要があります。

また延滞状況が極端に悪い場合は審査を通過できない可能性もあります。

独自審査の街金でも延滞理由や金額、期間なども審査時のヒアリング項目となる可能性が高く、不動産の価値だけでなく総合的に判断されます。

長期延滞中の延滞ブラックを解消して街金で借りる方法

質屋で借りて延滞の返済に充てる

長期延滞中でも融資可能な方法の一つとして、質屋で貴金属などを預けて借り入れをする方法が挙げられます。

質屋からの借入は信用情報は問われないため、長期延滞中でも融資可能です。

質屋の主なメリットは、「審査がなく信用機関に履歴が残らない」「融資スピードが早い」「催促・督促がない」こと。消費者金融とは異なり、総量規制もかからないため、お品物次第では1000万以上の高額でも即日ご用意することが可能です。

引用元：質屋の大黒屋【公式】全国の店舗で即日融資。質の流れや利息の説明等

質屋では質草として貴金属、ブランド品などを質に入れれば、品物の査定額に応じて一定額を借りることができます。

質屋で借りたお金でひとまず延滞状態の解消をして、その後は街金で審査に通って融資可能となる状況を作るのがおすすめです。

ただし質屋は金利が高額になることが多いです。月利1.5％を超えていれば年率18.0％以上となり消費者金融よりも高金利です。

また預け入れから3ヶ月後の期限までに返済できなければ質草を買取処分されるリスクもあります。

延滞解消のために期間限定で一時的に資金を調達する金策のひとつと言えますが、デメリットにも注意が必要です。

家族・友人・知人からお金を借りて延滞の返済に充てる

身内や親しい友人・知人からお金を借り入れ、延滞債務の返済に充てるのも一つの選択肢です。

長期延滞中の債務の全額を身内からの借入で返済するのは困難な場合も多いですが、3ヶ月分の支払いなど滞納分の債務だけなら賄える可能性は十分考えられます。

家族・友人・知人からの借金は金利の心配がほとんどないうえ、返済条件も柔軟に設定可能なメリットがあります。

しかし、借りた相手との人間関係にストレスがかかる可能性があり、金銭トラブルによる人間関係の悪化に注意が必要です。実際に返済が滞るようでは大きな問題になります。

あくまで一時的な資金調達に留め、確実に返済できる範囲内の金額に抑えるべきです。

不用品を売却して延滞の返済に充てる

延滞解消のための一時的な資金作りとして、使わなくなった不用品を売却し現金化する方法があります。

フリマアプリや質店、リサイクルショップなどで売却すれば一定の換金が可能です。

ただし売れる品物には限りがあり、高額な延滞を一度に返済するのも難しい場合が多いです。売却可能な品物の価格次第の方法ではあります。

またフリマアプリで売却する場合は手続きに手間も時間もかかるデメリットもあります。

少しずつ売却を重ねて少額ごとでも延滞返済をすすめていくのが現実的です。

スキマバイト・単発バイトで延滞分の返済をすすめる

本業の合間や空いた時間や休日を使ってスキマバイトや単発バイトに従事し、そのバイト代で延滞の返済をすすめていくのも一つの方法です。

アルバイト収入を専ら滞納している支払いの返済に当てることで、着実に債務を減らしていくことができます。

借金の全てをバイト代で返済するのは大変かもしれません。しかし滞納分の返済だけでも行い長期延滞中の状況から脱することができれば、審査可決し融資可能となる街金も出てきます。

まずは滞納分の返済を目標とし、それがクリアできた後もバイトが無理なく継続可能であれば続けていくと良いです。

主なスキマバイトアプリ

スキマバイトアプリ	運営会社
タイミー	株式会社タイミー
シェアフル	シェアフル株式会社
メルカリハロ	株式会社メルカリ

スキマバイトは面接や履歴書の提出なしで働くことができ、給料も即日入金される点が大きなメリットです。

一方で同じ企業では社会保険の関係で月78,000円までしか働けないという制限があります。

タイミーは、社会保険の加入などの事務手続きが不要な範囲で働けるサービスです。そのため、事務手続きに関連する申し込み制限が4種類あります。

・1日1件まで
・週39時間未満
・同企業での報酬は月間78,000円未満
・同企業での報酬は前年12月1日〜同年11月30日の期間で28万円未満

引用元：お仕事の申し込み制限について｜タイミー（ワーカー様向け）

また遅刻や無断欠勤は企業側からの評価が著しく下がり以降の就業が困難になるので、責任を持ってきちんと就業することが大切です。

主な単発バイト求人サイト

求人サイト	運営会社
ショットワークス	株式会社ツナググループ・ホールディングス
タウンワーク	株式会社リクルート
バイトル	ディップ株式会社

単発バイトは日払い可能な求人に絞って応募するとよいです。

スキマバイトと比べると仕事によっては事前に面談等がある場合もありますが、地方での求人はスキマバイトより多い傾向があります。

就業できる仕事があれば積極的に応募していきましょう。

長期延滞中の債務を自己破産すれば借りれる街金はある

長期延滞中の債務が数百万円に及び自力での返済が見込めなくなっている人は、思い切って自己破産の手続きを行う方が有効な場合もあります。

長期延滞中では融資不可能なものの、自己破産後でも融資可能な街金がいくつか存在するからです。

自己破産後1年ですが借りれました
融資額は9.9万円
フクホーには落ちましたがアルコシステムさんからは借りれました

引用元：https://twitter.com/efferunisan/status/1715742485639778482

そうなんですね
自分も去年破産したばかりですが今のところアローとアルコシステムしか通ってないです💦

引用元：https://twitter.com/tamagocrystal/status/1620668714097192962

自己破産を経て新たなスタートを切れば、一部の街金業者からは融資を受けられる可能性が出てきます。

ただし自己破産ではめぼしい財産の全てを処分されるなどの条件がつきます。

さらに自己破産をすると就業できる職業に制限が出たり、信用情報に破産歴が残ることで今後の借入れが著しく制限されるなど将来的な信用力の低下は避けられません。

最終手段として自己破産という方法もある、審査は厳しいですが自己破産後も借りれる可能性のある街金は存在する、ということは頭の片隅に置いておくとよいです。

長期延滞中融資可能な優良街金は実はヤミ金の可能性もある

ソフト闇金は長期延滞中でも融資可能だが優良街金ではない

ソフト闇金とは貸金業登録を行わずに貸金業を営む違法業者です。

ソフト闇金では違法業者ゆえに信用情報による審査を行わないため、カード会社や正規の貸金業者で長期延滞中でも融資可能な所が多いのも事実です。

しかし貸金業法や利息制限法などの法律の範囲内で融資を行う街金とは違い、ソフト闇金はトサン（10日で3割）やトゴ（10日で5割）といった法外な高い利息を要求してきます。

さらに最近のソフト闇金業者は借入希望額から利息と手数料を先に差し引いた金額を貸し付ける「先引き」というやり方で融資を行います。

10万円借りたいと言っても10万円から利息と手数料を差し引いた額、6万円程度しか借りれないといった具合です。

ソフト闇金は長期延滞中でも融資可能ですが優良街金とは程遠い存在です。後から返済に窮するのが目に見えています。

また反社会的勢力との繋がりの疑惑もある怪しいソフト闇金に、融資のために個人情報や職場、家族の情報まで渡してしまうのは非常にリスクの高い行為です。

ソフト闇金は長期延滞中も融資可能だが優良街金ではない、トラブルの危険もあると心得て、決して利用しないようにしましょう。

貸金業登録番号を確認してヤミ金と街金を見分ける

優良街金になりすましたヤミ金と正規の街金を見分けるには、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用して貸金業登録されている業者かを確認します。

ここで調べたい貸金業者の登録番号や名称、電話番号などいずれかを入力すればきちんと貸金業登録された業者かわかります。

正規の貸金業者であればこのように登録された情報が出てきます（画像は令和カードの例）

違法な闇金業者であれば検索結果に情報が出てこなかったり、WEBサイトに記載の情報とは異なる情報が表示されたりします。

また街金でも悪質な営業を行なって行政処分を受けた業者は、行政処分中はここでその情報も表示されます。

あまりよく知らない街金の利用を考えている場合は事前に金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで調べてみましょう。

長期延滞中でも絶対にやってはいけない金策

SNSを通じた個人間融資は悪質なヤミ金がいる可能性大

近年ではSNSやインターネット上の掲示板等を利用した個人間融資を利用する人が増加しています。

これらは一見、手軽で融資を受けやすいように見えますが、実際には非常に危険な罠が潜んでおり、金融庁も以下のように注意喚起しています。

個人間融資では、個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、個人情報が悪用されるなどして、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

引用元：SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！：金融庁

SNSなどで個人を装っている貸し手の中には実は違法なヤミ金業者が潜んでおり、法外な高金利での貸付を行っています。

長期延滞中で正規の貸金業者からの融資が困難な人は特に狙われやすく、一時的な資金調達のつもりが、より深刻な債務の罠に陥る可能性が高いのです。

さらに、個人情報を悪用されるリスクも指摘されています。融資の申込時に提供した個人情報が特殊詐欺等の犯罪に利用されたり、更なる違法な取り立ての材料にされたりする危険性があります。

SNSを通じた個人間融資は一時的な金策のつもりがより深刻な犯罪被害やトラブルを招く可能性が高いです。

長期延滞中でも融資の可能性があるからといって、SNS等の個人間融資は絶対に利用してはいけません。

銀行口座の譲渡・売却は100万円以下の罰金で損をする

長期延滞中で金融機関からの借入が難しい状況であっても、自分の銀行口座を他人に譲渡したり売却したりするのは絶対に避けるべき違法行為です。

この行為の危険性と違法性は、「犯罪による収益の移転防止に関する法律」の第28条に明記されています。

預貯金契約に係る役務の提供を受けるために必要なものとして政令で定めるもの（以下この条において「預貯金通帳等」という。）を譲り受け、その交付を受け、又はその提供を受けた者は、一年以下の懲役若しくは百万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。通常の商取引又は金融取引として行われるものであることその他の正当な理由がないのに、有償で、預貯金通帳等を譲り受け、その交付を受け、又はその提供を受けた者も、同様とする。

引用元：犯罪による収益の移転防止に関する法律第28条

このように正当な理由なく金銭の対価（有償）で銀行口座の通帳やキャッシュカードを他人に譲渡したり売却したりすることは、法律で定められた犯罪行為です。

違反者には最高で1年以下の懲役刑や100万円以下の罰金刑が科され、最悪の場合は両方が併科される可能性もあります。

銀行口座の譲渡・売却はマネーロンダリングや振り込め詐欺などの犯罪に銀行口座が悪用されるリスクが極めて高く、交通違反等と比べて厳しい罰則が定められています。

さらに自分が譲渡した口座が犯罪に利用されると、名義人である自分にも重大な法的責任が及ぶ可能性があります。

一時的に現金を得られたとしても、それは違法な行為による犯罪収益であり没収されるリスクがあります。

長期延滞からの脱出を図るための金策として、銀行口座の譲渡や売却は絶対に選んではいけません。

闇バイトで特殊詐欺などに関わるのは厳禁

長期延滞中で金融機関から融資を受けられない状況に陥ると、「高額バイト」などの甘い言葉に惹かれがちです。

しかしSNSなどで見かける「闇バイト」に手を出すことは絶対に避けるべきです。なぜならそれは重大な犯罪に巻き込まれるリスクが極めて高いからです。

首相官邸からの緊急対策プランでは以下のように警告しています。

ＳＮＳなどを使った、いわゆる「闇バイト」を利用した強盗・特殊詐欺事件に、多くの方から、不安の声が寄せられています。「闇バイト」は重大な犯罪です。安易に「高額バイト」等の文言につられて応募すれば、被害者のみならず、あなたや家族の人生を破壊する恐れがあります。

引用元：ＳＮＳで実行犯を募集する手口による強盗や特殊詐欺事案に関する緊急対策プラン｜首相官邸

ここで重要なのは闇バイトが単なる軽い違反ではなく「重大な犯罪」だということです。

強盗や特殊詐欺（オレオレ詐欺、還付金詐欺など）に加担させられる可能性が高く、それらの犯罪は懲役刑を含む重い罰則の対象となります。

一時的な金策のつもりがあなた自身や家族の人生を台無しにしてしまう可能性があるのです。

さらに警察庁の報告書では闇バイトの募集に応じた人々が被る被害について、以下のように報告しています。

募集に応募してきた者の個人情報を入手し、場合によってはその個人情報を基に応募者を脅迫するなどして、実行犯として犯行に加担させているだけでなく、実行犯に約束した報酬を支払わない事例が確認されている。

引用元：令和５年における組織犯罪の情勢｜令和６年３月警察庁組織犯罪対策部

闇バイトに応募することであなたの個人情報が犯罪組織の手に渡り、その情報を使って脅迫され犯罪に強制的に加担させられる危険があるのです。

またさらに悲惨なことに、約束された高額な報酬が支払われないケースも報告されています。犯罪者として捕まるリスクを負うだけでなく、お金も手に入らないという最悪の結果になりかねません。

長期延滞中で借入が困難であっても闇バイトは絶対に選んではいけません。一時的な金策によってあなたと家族の人生を永遠に破壊する可能性があるのです。

まとめ：長期延滞中でも融資可能な優良街金について

長期の延滞を抱える個人が新たに街金から融資を受けるのは通常は極めて困難です。大半の街金業者は返済能力を重視しますが、延滞中なのは返済能力の欠如と判断されます。

ただし家族や友人からの個人借入や担保を準備できる場合などは、長期延滞中でも一定の条件の下で融資の可能性がわずかにあります。

延滞を解消する方法の一つに自己破産がありますが、今後の信用力に大きな影響があります。

一方で長期延滞中でも簡単に融資可能と言われるソフト闇金業者には注意が必要です。貸金業登録のない違法業者のため、利用すれば多額の利息の請求や執拗な取立てなどのトラブルに見舞われます。優良な街金かの判別には貸金業登録番号の確認が重要です。

長期延滞を解消して融資を受けるための金策としては、質屋での借入、身内からの借入、不用品売却、アルバイト収入による返済などが考えられます。

しかし、SNSでの個人間融資や銀行口座売買、闇バイトの受注などは重大な違法行為に当たるため絶対に避けるべきです。

長期延滞からの借入は容易ではありませんが、安全で適法な方法を検討することが大切です。