総量規制対象外の借入は激甘審査なし？甘い考えで借りれる即日OKの街金はない

総量規制対象外で激甘な対応で借りれるところはどこなのか。

総量規制対象外で審査が甘い即日お金を借りる方法や借りれる街金を知りたい。

消費者金融などから既に年収の1/3に近い金額の借入がある人にとっては切実な要望です。

50万円必要だけど総量規制の枠があと20万円しかないなど、必要なお金を借りるのに総要規制の枠が足りなくては、金策に頭を抱えてしまうものです。

この記事はそんな状況に直面している人に読んでいただけたらお役に立てる内容です。

総量規制対象外で絶対に貸してくれる金融極甘審査ファイナンスはありませんが、総量規制対象外でお金を工面できるところは複数あります。

その中で自身にとってハードルが低く激甘なところを選び取っていきましょう。

総量規制対象外で借りれる無担保ローンの種類

総量規制対象外で借りれる無担保ローンには、主に以下の3つがあります。

• 銀行ローン（カードローン、フリーローン、目的ローン）
• 貸金業法に基づく借り換えローン（おまとめローン）
• 事業者向けローン（ビジネスローン）

これらの無担保ローンは各々に総量規制対象外で借りれる理由が異なっている点に注意が必要です。

それぞれ解説します。

銀行のカードローンやフリーローンは総量規制対象外

銀行のカードローン、フリーローンは貸金業法ではなく銀行法に基づいて行われる融資です。

総量規制は貸金業法によって定められたものなので、銀行の融資には当てはまりません。

銀行のカードローンも総量規制の対象となりますか？
総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としていますので、貸金業者に該当しない銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れは、貸金業法の規制（総量規制）の対象外となっています。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

ただし銀行カードローンも過去に過剰融資が社会問題となった経緯から審査が厳格化し、業界自主規制という形で年収の1/3を超える借入は難しくなっています。

それでも銀行カードローンは貸金業法で定める総量規制の対象外であることには変わりありません。

今ある消費者金融やカードキャッシングでの借入を銀行カードローンやフリーローンに借り換えることができれば、総量規制の枠を復活させることも可能です。

おまとめローン（貸金業法に基づく借り換えローン）は実質的な総量規制対象外

総量規制は消費者金融やクレジットカードのキャッシングに対して借入総額を年収の1/3以内に制限するものです。

しかし中にはこの制限に当てはまらない「例外」や、社会通念上必要と思われる借入を除く「除外」が存在します。

他社借入5件、6件、7件といった多重債務状態では毎月の返済額や利息の負担も大きくなります。

これをまとめて借り換えるおまとめローン（貸金業法に基づく借り換えローン）は貸金業法でも「例外貸付」に分類され、年収の1/3を超える借入が可能です。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

おまとめローンは貸金業者の融資となるので厳密には総量規制対象外ではありません。あくまで「例外」です。

しかし年収の1/3を超える借入ができることから、おまとめローンは実質的に総量規制対象外と考えてよいでしょう。

事業者向けローン（ビジネスローン）は総量規制の例外

消費者金融やノンバンクの事業融資など、事業者向けローン（ビジネスローン）は総量規制の例外として、年収の1/3を超える借入が認められています。

個人事業者が事業資金などの借入れのため、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、上限金額に特段の制約なく、貸金業者からの借入れが可能です。

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

自身で事業を営んでいる人が仕事上必要となる資金については総量規制オーバーでも借りれるというわけです。

ただしビジネスローンを利用するには自身が個人事業主や法人経営者であること、そしてビジネスの実態を疎明できる書類等が必要になります。

銀行や大手消費者金融の総量規制対象外かつ激甘のローンはどこか

銀行ローンは全ては総量規制対象外だが審査が厳しい

銀行カードローンは総量規制対象外ではあるものの、そもそも他社借入があると審査が厳しいため、激甘である可能性はゼロと言っても過言ではありません。

金融庁が令和元年9月に公表した銀行カードローンのフォローアップ調査結果によると、120行ある銀行カードローンのうち102行が他行や消費者金融での借入を融資上限枠の設定に考慮していることが明らかになっています。

これは消費者金融での借入がある場合、銀行カードローンの審査で不利になることを明言しているのと同じと受け取れます。

ただし銀行の無担保ローンの中では他社からの借り換えに対応するフリーローンを扱うところがあり、これは現在他社借入がある人の借り換え先としては狙い目と言えます。

それでも銀行のローンなので返済の滞納などブラックリスト入りする要素が少しでもあれば、審査にはまず通らないことを認識しておくべきです。

他社借入が多くきちんと返済を続けていてブラックではないが返済が厳しい、という人には銀行フリーローンは検討の価値があります。

借換可能な銀行フリーローン	実質年率	融資額
東京スター銀行おまとめローン（スターワン乗り換えローン）	年率 9.8%・12.5%・14.6％	30万円〜 1,000万円
静岡銀行しずぎんフリーローン	年率 4.5%〜14.5％	10万円〜500万円

大手消費者金融のおまとめローンは総量規制対象外でも激甘ではない

大手消費者金融でも総量規制の例外となる貸金業法に基づく借り換えローン（おまとめローン）の取り扱いがあります。

しかしその中身を見てみると、各社ともおまとめローンの条件となる「顧客に一方的有利となる借換え」といっても、最高金利は実質年率17.5％（アイフル）と、通常のカードローン商品よりわずかに金利を下げているだけです。

大手のおまとめローン	実質年率	融資額
レイク de おまとめ	6.0％～17.5％	10万円～500万円
アコム借換え専用ローン	7.7%～18.0%	1万円～300万円
プロミスおまとめローン	6.3％～17.8％	300万円まで
アイフルおまとめMAX・かりかえMAX	3.0%～17.5%	1万円～800万円

これはおまとめローンでは積極的に融資する気はないとも解釈できます。あまり融資する気がないローンの審査が激甘であるとは考えにくいです。

大手消費者金融のおまとめローンは審査は激甘には程遠い上に、審査に通っても金利面でのメリットが薄く、借り換える意味があまりありません。

実質的な総量規制対象外であっても審査激甘も金利の利下げも期待できないと考えるのが賢明です。

街金のおまとめローンは総量規制対象外で激甘審査なのか

中小消費者金融のおまとめローンは独自審査で借りれる可能性あり

街金（中小消費者金融）の審査は独自の基準を持っており、指定信用情報機関の金融ブラック情報だけでは審査の可否を判断しません。

これは指定信用情報機関の事故情報の有無で申込者を簡単に分けてしまうと大手消費者金融と同じになってしまい、大手と差別化できず顧客を獲得できないためです。

ただし街金はあくまで独自の基準を持って審査をしているのであり、とにかく誰に対しても激甘審査だと考えるのは誤りです。

しかし銀行ローン、大手消費者金融のおまとめローンと比べると街金のおまとめローンは柔軟な審査を期待できます。総量規制オーバーでも借りれるのは大手貸金や銀行より街金の可能性が最も高いです。

金利の面でも大手のようにおまとめローンでありながら最高年率17.5％〜18.0％といったところはそれほど多くなく、「顧客に一方的有利となる借換え」をしっかり実施してくれる可能性も高いです。

激甘審査となるかどうかは申込者の収入や属性、返済状況等にも依りますが、おまとめローンなら大手より中小消費者金融の方がおすすめできます。

中小のおまとめローン 登録番号	借入限度額 実質年率
デイリーキャッシング（株式会社デイリープランニング） 東京都知事（2）第31698号	50万〜600万円【最短1日】 年率8.5％〜14.5％
中央リテール株式会社 東京都知事（5）第31283号（契約時に東京・渋谷へ来店できる方のみ）	最高500万円【最短1日】 年率10.95％〜13.0％
マンモスローン（令和カード株式会社） 東京都知事（6）第30570号	100万〜2,000万円【最短1日】 年率7.30％〜15.00％

中小消費者金融のおまとめローンおすすめ3選

マンモスローン

マンモスローンは最長30年という返済期間の長さが特徴のおまとめローンです。

マンモスローンの公式サイト上では

• 勤務先への在籍確認は原則なし
• スピード審査で最短即日融資も可能
• 来店不要！全国どこからでもネットで申込可能

といった文言が並んでいます。

マンモスローンは100万円からの貸付のため、即日融資も可能ではあるのでしょうがスピード審査に関しては鵜呑みにせず、融資まで数日は余裕をみるべきです。

申込には本人確認書類（運転免許証、健康保険証など）と収入証明書類（給料明細、源泉徴収票、確定申告書の控えなど）が必要です。

取扱貸金業者の令和カード株式会社はマンモスローンとは別に「ご融資どっとこむ」というおまとめローンも扱っています。

これは令和カードが令和2年4月以前は「ご融資どっとこむ株式会社」という社名だったことに由来しています。ご融資どっとこむとマンモスローンは名前こそ違いますが商品内容はほぼ同じです。

またマンモスローンは金利が最大で年率15.0％となっていますが、これは利息制限法で100万円以上の貸付を行う際に定められた上限金利でもあります。

おまとめローンとしてはやや高い金利になることは認識しておきたいところです。

現在おまとめローンに借り換えできる他社借入が合計で100万円以上ある方は検討してみると良いでしょう。

貸付金額	貸金業法に基づく借換ローン 100万円〜2,000万円
貸付利率	実質年率7.3％～15.0％
融資まで	最短即日
返済期間	30年以内、360回以内（1ヶ月単位）
貸付対象	満20歳～70歳までの方
担保・保証人	不要
運営会社	令和カード株式会社 東京都台東区台東4丁目6番5号2階 東京都知事(6)第30570号 日本貸金業協会会員第002055号

中央リテールのおまとめローン

中央リテールはおまとめローンや不動産担保ローンを専門に扱う中小消費者金融です。20年の業歴があり安心して借りれる街金です。

中央リテールのおまとめローンは最大金利が年率13.0％と、他社のおまとめローンと比較しても低い金利で借り換えができるのが大きな特長です。

ただし中央リテールのおまとめローンの申込には以下の注意点があります。

• 他社借り入れが5社以上かつ200万円以上ある人が対象（キャッシングローン、ショッピングローン含む）
• 契約は来店(東京・渋谷)での手続きが必要
• 契約時に信用情報で確認できる借入のご返済以外に資金は使えない
• 2ヶ月以上の延滞・金融事故のある方は原則申込不可
• 事業主は対象外

契約時は東京・渋谷にある中央リテールの店舗への来店が必須のため、利用は関東にお住まいの方に限られてきます。

関東にお住まいで200万円以上の借金がある方にはおすすめできる街金です。

貸付金額	貸金業法に基づく借換ローン 最高500万円
貸付利率	実質年率10.95％～13.0％
融資まで	最短翌営業日
返済期間	最長10年、120回
返済方式	元利均等
担保・保証人	不要
運営会社	中央リテール株式会社 東京都渋谷区道玄坂2-25-7-6F 東京都知事（5）第31283号 日本貸金業協会会員第005560号

デイリーキャッシングのおまとめローン

デイリーキャッシングは比較的新しい街金ですが、正規の貸金業者で大手で審査落ちした方への融資実績も多いところです。

デイリーキャッシングのおまとめローンで注意したいのが、対象となるのは貸金業者からの借入れで、かつ元本の範囲内となる点です。

つまり今現在ある貸金業者からの借入の元本を合計した金額までしか借りれないのです。

総量規制の例外貸付なので年収の1/3以上の借入も可能ですが、現在の貸金業者からの借入総額以上の金額は借りられないため、実質的に年収の1/3を超える借入が難しいことになります。

それでも総量規制対象の借入を総量規制の例外となるおまとめローンに借り換えることで、融資枠が空いた借り換え元のカードローンで一時的に借りれる可能性は出てきます。

50万円から借り換え可能なので、他社借入が50万円を超えている方にはおすすめです。

貸付金額	貸金業法に基づくおまとめローン 50万円〜600万円
貸付利率	実質年率 8.5％～14.5％
返済期間	最長10年　12〜120回
返済方式	元利均等
貸付対象	満20歳以上で定期収入のある方
担保・保証人	不要
運営会社	株式会社デイリープランニング 東京都台東区東上野1-7-12徳永ビル 東京都知事（2）第31698号 日本貸金業協会会員第005977号

おまとめローンに借り換えるメリット

借入先をまとめることで金利が下がる場合がある

おまとめローンに借り換えるメリットとして、複数の借入先をまとめることで金利が下がることが挙げられます。

特に貸金業法では100万円以上の借入は上限利息が年率15.0％までと決められているため、おまとめローンでの借り換え額が100万円を超える場合は、どの業者でも確実に年率15.0％まで金利を下げられます。

元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：上限金利について｜日本貸金業協会

また、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借換え」が必須条件となる契約のため、100万円以下の借り換えであっても現在の借入よりも金利が下がる可能性が高いです。

毎月の返済額を減らせる

おまとめローンへの借り換えにより、毎月の返済額が少なくなり、毎月の返済がラクになるメリットがあります。

これも貸金業法に基づいて定められている決まりのため、どの貸金業者のおまとめローンでも適用されます。

１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

ただし毎月の返済額が少なくなっても、返済期間が長くなると完済時の総返済額が増える可能性もあります。

おまとめローンへ借り換えた分の借金については、返済がラクになるのが確実なのは嬉しいかぎりですね。

おまとめローンへの借り換えで総量規制の枠が復活する

おまとめローン自体は一度借りたら返済するだけのローンのため、追加融資はできません。

しかしおまとめローンへの借り換えにより総量規制の枠に空きができると、借り換え前のカードローンやキャッシングで融資枠が戻ってまた借りれるようになることがあります。

これにはおまとめローンの契約時に、借り換え元のカードローンやキャッシングの解約を定められていないことが条件になります。

おまとめローンを利用した「借金の移転」により総量規制の枠を復活させるには、借り換え元の現在利用中のカードローン等の解約がおまとめローンの契約条件になっていないかを確認する必要があります。

おまとめローンの契約内容は貸金業者の独自判断により、人によって個別に条項が追加される場合もあります。

契約時にオペレーターさんや融資担当者に借り換え後に解約が必要かどうかを確認しましょう。

総量規制対象外となる借入で激甘なのは？

総量規制対象外の借入には何がある？

貸金業法で定められている総量規制の対象は以下の2つです。

• 貸金業者（消費者金融等）での借入
• クレジットカードのキャッシングでの借入

総量規制の対象となる貸付けは、貸金業者の貸付けです。したがって、貸金業者に該当しない銀行などが行うローンや、信販会社の販売信用（ショッピングクレジット）は総量規制の対象にはなりません。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

逆にいえば、この2つ以外の借入はすべて総量規制対象外です。

総量規制対象外の借入には以下のものが挙げられます。

• 銀行ローン
• クレジットカードのショッピング払い（リボ払いを含む）
• クレジットカードのショッピング分割払い
• 携帯端末の分割払い
• 携帯キャリア決済
• 日本学生支援機構の奨学金
• 国の教育ローン（教育一般貸付）
• 国の個人向け公的融資（生活福祉資金貸付など）
• 家族・知人など個人からの借入

これら総量規制対象外の借入から激甘審査や審査なしで借りられる方法を選ぶという手もあります。

家族・友人・知人からの借入は総量規制対象外で激甘の可能性

数ある総量規制対象外の借入の中でも激甘、あるいは審査なしの可能性が最も高いのが、家族や親しい友人、知人からの借入です。

金融機関からの借入と違い、個人からの借入であれば総量規制はもちろん、審査もないことがほとんどです。

自分の状況をきちんと説明し、必要なお金を貸してくれるよう頭を下げてお願いしてみましょう。

もちろん自身がお金にだらしない場合は家族や親しい友人なら当然それを知っているため、お金を貸してくれはしないかも知れません。

しかしそうではなく、真面目に一生懸命に生きてきたのに不運や不幸が重なり一時的に経済的なピンチに見舞われている場合であれば、事情を知る人たちだからこそ力になってくれる場合もあります。

もし家族や友人・知人からお金を借りることができた場合は、きちんと借用書を用意し、いつまでに返済するかの返済計画をきちんと明確にして、感謝の気持ちとともに相手に伝えましょう。

質屋での質預けで借りるなら総量規制対象外で激甘

質屋で貴金属やブランド品などを預けてお金を借りる場合は質屋営業法に基づく借入となり、貸金業法とは無関係の借入になるため総量規制対象外です。

さらに品物を担保にお金を借りるので指定信用情報機関に照会しての審査はなく、質屋なら総量規制対象外で激甘審査で即日借りれる状況です。

質屋の主なメリットは、「審査がなく信用機関に履歴が残らない」「融資スピードが早い」「催促・督促がない」こと。消費者金融とは異なり、総量規制もかからないため、お品物次第では1000万以上の高額でも即日ご用意することが可能です。

引用元：質屋の大黒屋【公式】全国の店舗で即日融資。質の流れや利息の説明等

質預けできる品物をお持ちの場合、質屋は総量規制対象外激甘で即日お金を借りる最も良い方法と言えます。

総量規制対象外激甘でも借りてはいけない金策

ヤミ金は総量規制対象外激甘でも返済が超激辛

総量規制対象外激甘で借りれるといえば、ヤミ金やソフト闇金といった違法業者からの借入も該当します。

確かに貸金業登録を行なっていない違法業者からの借入であれば総量規制対象外かつ激甘審査で即日借りれるかも知れません。

しかしこうしたヤミ金業者からの借入は違法な高金利なばかりでなく、トラブルに巻き込まれる危険もあり、おすすめはできません。

ヤミ金業者から10万円を借りる場合、借入希望額の10万円から手数料と利息を先引きされ、借りれたとしても実際の入金額は6〜7万円となる場合が多いです。

借入希望額から手数料と利息を引いた金額しか入金されなかったにも関わらず、1週間〜10日後には10万円の返済を迫られます。10万借りる審査なしブラックリストでもこれでは正直割りに合わないものです。

総量規制対象外激甘で借りられても、返済や取立ては超激辛で厳しいのです。

トラブルの解決のためにヤミ金対応の弁護士事務所に相談しても弁護士費用の支払負担が発生するため、ヤミ金からの借りパクも容易ではなく手元にはお金が残ることはほとんどありません。

総量規制対象外激甘を求めてヤミ金に手をだすことだけは絶対に避けましょう。

激甘！審査が甘いかどうかは自分の収入や属性、借入・返済状況次第

総量規制対象外激甘のローンで年収の1/3以上のお金を借りたい。

こうした要望を抱いたのが上場企業勤務で年収1000万円超、住宅ローン以外の他社借入なしといった人であれば、メガバンクの銀行カードローンであっても総量規制対象外激甘ということになります。

高収入で属性が良く他社借入や返済状況も問題ない人にとっては、どの金融業者も審査が甘く激甘になります。

いたずらに総量規制対象外の激甘審査のローンを探し求めても、結局はこの厳しい事実に行き当たります。

自分の属性や借入状況を今すぐ劇的に変化させることは難しいはずです。

幸いなことに中小の消費者金融は短期間の複数申込による申込ブラックで審査に落ちることは少ないです。

自分の状況でも借りれるところを粘り強く探していく気構えが大切です。

総量規制対象外激甘のまとめ

誰でもどんな状況であっても総量規制対象外の激甘審査でお金を借りれるところは残念ながらありません。あるとすれば間違いなく闇金業者です。

しかし街金（中小消費者金融）のおまとめローンは独自基準の審査により銀行や大手より借りれる可能性が高く、金利も大手より低い傾向があります。

総量規制対象外で極力審査が激甘な借入先を希望するなら、街金のおまとめローンを粘り強く申込していくか、家族や親しい友人にお金を借りる方法が挙げられます。

また質屋に預けられる品物をお持ちなら、質屋での質預けは完全に総量規制対象外激甘で即日借りれる有効な手段となります。

総量規制対象外でお金を工面する方法はいくつもあるため、その中で自身にとってハードルが低く激甘となる方法を選択するのがおすすめです。